Los concesionarios de automóviles, talleres de reparación, estaciones de servicio y otras compañías que trabajan con automóviles tienen necesidades de seguro especiales que no están cubiertas adecuadamente por las políticas de responsabilidad general disponibles para la mayoría de los clientes comerciales. Por esa razón, la industria de seguros ha desarrollado un tipo de cobertura llamada "seguro de responsabilidad civil de garaje". Cuando se combinan con un producto relacionado, la "cobertura de los encargados del garaje", estas pólizas ofrecen protección total a las empresas automotrices.
Responsabilidad comercial general
La mayoría de las empresas necesitan una cobertura de seguro que las proteja en caso de que se las considere responsables, o acusadas en el tribunal de ser responsables, por lesiones o daños financieros a alguien. Un cliente podría tropezar y caer en las instalaciones, o un producto defectuoso podría dañar a alguien o incendiar una casa, o un competidor podría demandar por supuestas publicidades falsas. Su empresa puede comprar pólizas para cubrir los casos en que su exposición es mayor, o puede obtener una responsabilidad comercial general, o CGL, que sirve como una especie de cobertura general para todas las instancias de posibles responsabilidades, excepto donde se excluye específicamente.
Cobertura de auto
Sin embargo, las políticas de CGL no cubren la responsabilidad asociada con los vehículos que son propiedad u operados por una empresa. Si un cliente se rompe una pierna en su tienda, CGL lo cubrirá. Pero si su furgoneta de reparto pasa por encima de alguien en la calle y se rompe una pierna, CGL no lo cubrirá. Para obtener cobertura de responsabilidad civil para los vehículos de su empresa, necesita una póliza de auto comercial. Pero estas políticas están dirigidas a empresas para las que el uso del automóvil es incidental. Pueden tener límites y exclusiones que los hacen insostenibles para las empresas, como los concesionarios de automóviles, que tienen enormes flotas de autos que son manejados regularmente por personas que no son empleados.
Responsabilidad de garaje
El seguro de responsabilidad de garaje es un producto especializado para empresas enfocadas en el automóvil que combina la protección de responsabilidad general de una política de CGL con la cobertura de responsabilidad civil de la empresa, eliminando áreas de superposición. Las políticas de responsabilidad de garaje están diseñadas para ser flexibles para satisfacer las necesidades de negocios individuales, por ejemplo, una compañía podría agregar cobertura para vehículos prestados conducidos por clientes cuyos autos propios están siendo reparados o para vehículos personales usados para negocios de la compañía.
Guardianes de garaje
El seguro de responsabilidad de garaje tiene una exclusión importante: no cubre daños físicos a los autos de los clientes que se encuentran bajo su cuidado, como servicio, reparación o almacenamiento. Por ejemplo, si uno de sus empleados realiza una prueba de manejo del automóvil de un cliente para asegurarse de que la reparación ha funcionado y lo choca contra otro vehículo, su póliza de responsabilidad civil de garaje cubrirá su responsabilidad por daños al otro automóvil pero no al cliente. Para la cobertura de daños a los vehículos de los clientes, necesita una póliza separada llamada seguro para los encargados de los garajes.
Combinación
La mayoría de las compañías de seguros comerciales pueden venderle tanto una póliza de responsabilidad civil de garaje como una póliza de cuidadores de garaje. Pueden venir agrupados como un paquete, pero serán políticas separadas y distintas.
