Las recientes crisis en los mercados financieros y la expansión de las nuevas regulaciones gubernamentales han desdibujado las líneas entre los diferentes tipos de bancos comerciales. Muchos de ellos ahora ofrecen los mismos servicios, pero intentan diferenciarse centrándose en tipos particulares de clientes.
Consejos
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El sistema bancario está formado por bancos comerciales, cooperativas de crédito y cooperativas, bancos agrícolas y asociaciones de ahorro y préstamo.
Tipos de bancos comerciales
Bancos comerciales: Los bancos comerciales son los grandes almacenes de servicios financieros. Son corporaciones cuyo objetivo principal es obtener una ganancia. Los bancos comerciales toman depósitos y otorgan préstamos. Obtienen una ganancia sobre el margen de interés entre la cantidad pagada por los depósitos y la tasa cobrada por los préstamos. Los bancos también obtienen ingresos de las cuotas de mantenimiento en cuentas y cargos por sobregiro. Algunos bancos comerciales se centran en clientes minoristas, mientras que otros bancos se concentran en atraer clientes comerciales. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura los depósitos en bancos comerciales hasta $ 250,000 por cuenta.
Cooperativas de crédito y cooperativas.: Las cooperativas de crédito son instituciones financieras organizadas para servir a un grupo de personas con un interés común. No están abiertos al público en general. Ejemplos de estos grupos son las personas que trabajan para el mismo empleador, miembros de un sindicato laboral y ex alumnos de la misma universidad. Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Ofrecen cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, depósitos a plazo y capacidades de escritura de cheques. Las cooperativas de ahorro y crédito se enfocan en sus comunidades al otorgar préstamos hipotecarios y préstamos comerciales y emitir tarjetas de crédito a residentes y empresas locales. La mayoría de las cooperativas de crédito tienen un estatuto estatal o federal y están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. La NCUA asegura depósitos de hasta $ 250,000 por cuenta.
Bancos agropecuarios: Los bancos agrícolas ofrecen la mayoría de los servicios disponibles de un banco comercial, pero se concentran en otorgar préstamos a los agricultores. El financiamiento para una granja requiere un conocimiento más especializado de las temporadas de crecimiento, los precios de los productos básicos, el costo de los fertilizantes y otros gastos exclusivos de la agricultura. El Congreso creó la Corporación Federal de Hipotecas Agrícolas en 1987 para crear un mercado secundario para los prestamistas que otorgan préstamos a los agricultores. El objetivo es hacer que los fondos estén disponibles para préstamos agrícolas a tasas más bajas que las que suelen estar disponibles en el mercado comercial.
Asociaciones de ahorro y préstamo.: Las asociaciones de ahorro y préstamo son bancos que se especializan en préstamos para propiedades residenciales y casas unifamiliares. La propiedad de estos bancos puede ser ya sea por los accionistas que poseen acciones o por los depositantes y prestatarios del banco, conocidos como propiedad "mutua". S&L originalmente ofrecía solo cuentas de ahorro y depósitos a plazo. Sin embargo, en los últimos años, han comenzado a ofrecer cuentas corrientes y otorgar préstamos comerciales y personales además de hipotecas residenciales. Las cuentas de ahorro están aseguradas por el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros. Los S&L pueden recibir sus cartas del Contralor de la Moneda o de un regulador del gobierno estatal.
Funciones de los bancos comerciales en nuestra economía.
El Banco de la Reserva Federal utiliza el sistema bancario comercial para efectuar cambios en la economía. Si la Reserva Federal quiere estimular la economía, puede reducir la tasa de reserva federal a corto plazo, haciendo que sea más barato para los bancos comerciales obtener préstamos de la Reserva Federal. Como resultado, los bancos comerciales pueden ofrecer tasas más bajas a sus clientes, quienes ahora tienen más probabilidades de obtener préstamos y expandir sus negocios.
A la inversa, si la Fed cree que la economía está creciendo demasiado rápido y la inflación está aumentando, puede elevar las tasas a corto plazo para desalentar los préstamos y desacelerar la economía.
Las cuatro funciones de agencia de los bancos
Las cuatro funciones de agencia de los bancos incluyen la aceptación de depósitos, préstamos y anticipos, negociación y liquidación de cheques y operaciones con monedas extranjeras. Algunos prefieren cultivar clientes minoristas, mientras que otros bancos se concentran en trabajar con empresas. Las cooperativas de crédito ofrecen los mismos servicios que los bancos comerciales, pero todos sus clientes tienen una conexión común. La agricultura es una parte importante de nuestra economía y requiere bancos con conocimiento especializado de la agricultura.
