Antes de la Ley Gramm-Leach-Billey (Ley de Modernización de Servicios Financieros) de 1999, la fusión de bancos de inversión y bancos comerciales (el nombre dado a los bancos normales para diferenciarlos de los bancos de inversión) estaba prohibida bajo la Ley Glass-Stegall de 1933. Después de 1999, los bancos comerciales y los bancos de inversión pudieron fusionarse, borrando la distinción entre los tipos de bancos. Si bien los problemas con la industria bancaria pueden provocar una crisis financiera (como la crisis bancaria de 2008-2009), los bancos comerciales son una parte importante y necesaria de la economía, por varias razones.
Aceptando Depósitos, Cobrando Cheques
Los bancos comerciales han evolucionado a partir de una larga tradición, que se remonta al menos a los prestamistas y comerciantes italianos en el siglo XII, de aceptar depósitos y emitir cheques. Los cheques permiten costos de transacción más económicos, al reducir los costos asociados con el transporte de dinero para el comercio a larga distancia y al reducir los riesgos de robo de dinero. Al aceptar depósitos, ofrecer intereses en cuentas de ahorro y ofrecer cuentas de cheques de bajo costo, los bancos atraen a los clientes para que suministren fondos para impulsar sus actividades generadoras de ingresos. Los clientes del banco también reciben una bonificación económica: la seguridad de la bóveda del banco por sus ahorros.
Centros financieros que reducen los costos
Los bancos reducen los costos de transacción en la economía al agregar la liquidación de pagos entre múltiples partes, ya que esas partes (clientes bancarios, otros bancos y terceros) participan en transacciones financieras. Los sistemas interbancarios ayudan a los bancos a cobrar pagos de múltiples fuentes más fácilmente. Los bancos no solo adquieren negocios debido a su conveniencia, sino que también sirven para reducir el costo promedio de liquidación entre las partes. Es probable que la globalización y la integración de la economía solo hagan este efecto más pronunciado.
Préstamos y crédito
Cuando los bancos aceptan depósitos personales y los agregan, por lo general, solo mantienen un bajo porcentaje de depósitos disponibles y prestan lo máximo posible. Los préstamos ganan dinero del banco en pagos de intereses, pero también ayudan al funcionamiento del sistema económico al aumentar la disponibilidad de capital y permitir que las empresas usen la deuda para expandirse. Los bancos son fuentes importantes de crédito típicamente de alta calidad, especialmente cuando se comparan con otros agentes en la economía. A pesar de que algún porcentaje de la deuda emitida saldrá mal, el banco puede (en general) aún cumplir con todas sus obligaciones con los depositantes utilizando los ingresos de las ganancias diversificadas.
Banca de reserva fraccional y creación de dinero
Los bancos son muy importantes para la economía porque al participar en sus actividades, en realidad crean dinero. El sistema de reserva fraccionaria, universal en la banca moderna, significa que los bancos solo tienen un cierto porcentaje de depósitos en el sitio. La cantidad fraccionada retenida es lo suficientemente grande para cubrir los retiros diarios de las cuentas, pero no lo suficiente para cubrir todos los reclamos de los depositantes. Por ejemplo, si el requisito de reserva es del 10 por ciento y el banco recibe un depósito de $ 100, podría prestar $ 90, por un total de $ 190. Si los $ 90 prestados se vuelven a depositar, el banco prestará aproximadamente $ 81, y el dinero total es de $ 271. A pesar de que el banco nunca imprime dinero, la banca de reserva fraccionaria crea dinero real.
Conveniencia de la banca moderna
Además de los argumentos esotéricos sobre la oferta monetaria, los bancos comerciales también son importantes porque reducen los costos de transacción utilizando tecnología moderna. Por ejemplo, la transferencia electrónica de dinero reduce los costos de envío de dinero en muchos casos, tanto en costos de envío como de seguridad, así como en riesgos de robo. Los cajeros automáticos permiten a los ciudadanos tener acceso diario a las cuentas, y el aumento de los servicios bancarios directos ha hecho que el uso de los servicios bancarios sea aún más rápido. A medida que los bancos se conectan cada vez más a Internet para conectarse con los clientes, este factor de conveniencia (que ahorra tiempo y dinero) solo aumentará.
