Las primas de seguro pueden constituir una gran parte de los gastos administrativos en ciertas industrias, y las pequeñas empresas pueden encontrarse en una posición donde el seguro no es fácilmente asequible. El seguro propio y el seguro cautivo ofrecen dos alternativas a los contratos de seguro tradicionales, lo que abre posibilidades adicionales para proteger su negocio de pérdidas financieras. Proporcionan enfoques fundamentalmente diferentes para la protección financiera, y cada uno tiene su propio conjunto de ventajas e inconvenientes.
Conceptos básicos de autoseguro
El autoseguro es el acto de reservar sistemáticamente dinero para asegurarse contra riesgos específicos. El seguro propio puede tomar una variedad de formas. Una pequeña empresa puede establecer una cuenta de ahorros específicamente para cubrir la escasez de efectivo causada por la falta de pago de los clientes de crédito, o un arrendador de bienes raíces puede reservar efectivo cada mes para cubrir el costo de daños potenciales debido a desastres naturales. Casi todo lo que cubre el seguro se puede cubrir con grandes ahorros, y esa es la filosofía detrás del concepto de autoseguro. Algunos estados requieren que los empleadores cumplan ciertas condiciones antes de utilizar el seguro propio para cubrir los requisitos legales de seguro, como la compensación para trabajadores. En estos casos, el derecho de autoasegurarse generalmente se otorga a compañías más grandes y más estables financieramente.
Seguro cautivo
El término seguro cautivo se refiere a la cobertura de seguro provista por un transportista que es propiedad de uno o varios clientes. El seguro cautivo funciona de acuerdo con principios similares al seguro propio, pero el seguro cautivo es un poco más complicado y costoso de mantener. Una compañía de servicios financieros, por ejemplo, puede configurar sus propios proveedores de seguros de omisiones y errores para que se sirvan exclusivamente a sí mismos, o un grupo local de agricultores puede crear una compañía de seguros para protegerse de las pérdidas debidas a daños en los cultivos. En los contratos de seguros cautivos, las compañías propietarias pagan primas regulares a las compañías de seguros de la misma manera que un contrato de seguro comercial.
Ventajas
El seguro propio es esencialmente un término elegante que se refiere a la sabiduría financiera histórica. Ahorrar dinero para situaciones de emergencia es una estrategia sólida tanto para las finanzas personales como para las de negocios. Algunos tipos de cobertura de seguro, como la cobertura completa de automóviles, pueden cubrirse fácilmente con efectivo después de un período de ahorro diligente, en lugar de depender de un contrato de seguro comercial.
El seguro cautivo tiene el beneficio de parecerse a un contrato de seguro comercial en casi todos los aspectos, al tiempo que brinda a los asegurados el poder de establecer sus propios precios y determinar sus propios beneficios. Los precios y los beneficios aún están sujetos a las leyes de la economía, pero los proveedores de seguros cautivos no necesariamente tienen que generar ningún beneficio, lo que les permite cobrar precios mínimos por grandes beneficios.
Desventajas
El seguro propio tiene limitaciones distintas. Algunos tipos de seguros, como la compensación a los trabajadores, pueden pagar beneficios que superan con creces la capacidad de una empresa para ahorrar dinero, incluso después de años de ahorro. Otros, como la responsabilidad general, pueden ser demasiado impredecibles para tener la seguridad de que los posibles problemas están cubiertos por los ahorros.
El seguro cautivo incurre en una amplia gama de gastos que no están presentes ni en el seguro comercial ni en el seguro personal. Los costos tales como el registro de negocios y la obtención de licencias pueden dificultar la justificación de los costos de mantener una compañía de seguros cautiva en lugar de simplemente comprar un contrato a un tercero.
