Un despido laboral o un período de enfermedad puede dejar fácilmente a una persona con un puntaje de crédito malo. Muchas personas no están seguras de lo que se considera un mal puntaje de crédito o qué pasos tomar para elevarlo al buen rango. No se puede hacer de la noche a la mañana, pero la buena noticia es que cualquier puntaje de crédito se puede convertir en uno bueno con paciencia y arduo trabajo. Comience por comprender qué elementos conforman un puntaje de crédito y cómo abordar cada uno de ellos para mejorar un puntaje de crédito malo.
Los tipos
Hay varios sistemas de calificación crediticia, pero el que es familiar para la mayoría de las personas es la calificación FICO (abreviatura de Fair, Isaacs, & Co., la compañía que comercializa el sistema de calificación). El sistema FICO es utilizado por todas las agencias de informes crediticios "Tres Grandes" (Equifax, Experian y TransUnion) y es prácticamente el sistema estándar en los Estados Unidos. El rango de puntuación es de 300 a 850 (una puntuación perfecta). Aunque no puede obtener su puntaje de crédito gratis una vez al año, como puede hacer con su historial de crédito, puede obtenerlo a través de estas compañías.
Función
Lo que se considera un puntaje de crédito malo depende del tipo de crédito que desee y del prestamista. Para hipotecas de vivienda, los principales prestamistas como Freddie Mac y Fannie Mae utilizan una clasificación de dos pasos. Lo mejor es un puntaje de 640, pero 620 es aceptable, aunque la tasa de interés de la hipoteca será más alta. Cualquier cosa por debajo de 620 se considera "sub prime". La Autoridad Federal de Vivienda (FHA) asegura los préstamos hipotecarios para personas con ingresos limitados o que tuvieron problemas de crédito en el pasado. En un momento dado, la FHA no usó el puntaje FICO, pero adoptó un estándar de 580 en 2008 como parte de una actualización de sus procedimientos de evaluación de crédito (consulte el sitio web de la FHA para obtener detalles de los cambios).
Caracteristicas
Para otros tipos de crédito, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, un puntaje FICO inferior a 620 se considera malo, o al menos subprime. No todos los prestamistas prestarán dinero a aquellos con puntajes de crédito bajos. Eso no descarta obtener crédito. De hecho, siempre es posible obtener algún tipo de crédito. Cuando los prestamistas consideran otorgar préstamos a alguien con un puntaje de crédito malo, analizan cuidadosamente el historial crediticio de la persona y asumen el riesgo de prestarle dinero. Las tasas de interés reflejarán esto, por lo que cuanto más baja sea la puntuación, más altas serán las tasas de interés. En casos extremos, una persona puede obtener una tarjeta de crédito asegurada (una en la que deposita suficiente dinero para garantizar que el prestamista recibirá su dinero). Estas son tarjetas con tasas de interés muy altas, pero brindan a las personas un lugar para comenzar a reconstruir el crédito al demostrar que realizarán pagos regulares.
Consideraciones
Prevenir (o mejorar) un puntaje de crédito malo depende de la construcción de un perfil de crédito que satisfaga los criterios utilizados para calcular el puntaje FICO. El número uno en la lista es hacer pagos a tiempo. Debe estar especialmente atento a no permitir que ningún pago llegue con 30 o más días de retraso. La cantidad y el tipo de departamento que debe también es importante. Si ya está sobrecargado de deudas, ningún prestamista querrá prestarle más. Las deudas con alto interés no garantizadas como las tarjetas de crédito son perjudiciales si usted le debe demasiado. Comience a reducir su deuda pagando tarjetas de crédito de alto interés. También puede mejorar su puntaje de crédito pidiéndole a los prestamistas que reduzcan los límites de la tarjeta de crédito a medida que los paga. Esto ayuda porque tiene menos crédito a su alcance que podría usar. Finalmente, evite solicitar nuevas cuentas de crédito o cerrar las antiguas con frecuencia. Hacer esto de vez en cuando es apropiado, pero los prestamistas ven constantemente abrir o cerrar cuentas como una indicación de una mala gestión financiera.
Prevención / Solución
Hay algunas cosas específicas que se deben y no se deben hacer para prevenir una mala puntuación de crédito. No deje de pagar un préstamo estudiantil (esto nunca saldrá de su historial de crédito). Evite una ejecución hipotecaria o gravámenes fiscales si es posible. No ignore los esfuerzos de recolección. Si un acreedor lo lleva a la corte, dañará seriamente su crédito. Considere un préstamo de consolidación de deuda. Es una buena manera de reducir sus pagos mensuales y posiblemente también las tasas de interés. Finalmente, si tiene problemas, lo primero que debe hacer es hablar con sus acreedores. La mayoría trabajará con usted e incluso hará arreglos de pago especiales. Además, muchos no informarán esto a las compañías de informes crediticios si usted demuestra buena fe al cumplir con los acuerdos que establezca.
