Para cualquier tipo de cobertura de seguro, es más probable que algunas personas y empresas presenten una reclamación en algún momento durante el plazo de la póliza. Ya sea que la póliza cubra la atención médica, la negligencia profesional o la pérdida de cualquier otro tipo, habrá algunos asegurados que corren un mayor riesgo de necesitar esa cobertura. Una definición de la agrupación de riesgos podría ser "un grupo formado por compañías de seguros para brindar cobertura catastrófica al compartir los costos y la posible exposición". Los grupos de riesgo ayudan a las compañías de seguros a ofrecer cobertura a clientes de alto y bajo riesgo. También disminuyen el riesgo asumido por una sola compañía de seguros al distribuirlo entre muchas.
Consejos
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Los grupos de riesgo de seguros son un mecanismo de gestión de riesgos mediante el cual las compañías de seguros pueden ofrecer productos de seguros a individuos y empresas con mayor riesgo para ciertas pérdidas catastróficas al compartir los costos y la exposición potencial de manera más equitativa en todos los ámbitos.
Beneficios de la agrupación de riesgos en seguros
Los individuos y las empresas generalmente compran pólizas de seguro para protegerse contra daños y pérdidas inusuales pero potencialmente costosos. Las pérdidas pueden ser más o menos improbables desde una perspectiva estadística, pero si el evento desafortunado ocurre, podría tener el potencial de ser económicamente catastrófico para la empresa o persona en cuestión. Se requieren algunos tipos de seguros. Por ejemplo, los gobiernos estatales requieren que todos los conductores mantengan un seguro de automóvil adecuado.
Al crear grupos de riesgo, las compañías de seguros ayudan a distribuir el riesgo y evitar el tipo de pago masivo requerido después de una pérdida catastrófica. Es una forma de gestión de riesgos para las compañías de seguros. Si se hace un reclamo de reembolso debido a esa pérdida catastrófica, las compañías de seguros participantes reparten la pérdida entre ellas. Esto ayuda a evitar que los reclamantes más pequeños queden sin cobertura debido a la quiebra o cierre de su compañía de seguros.
Riesgo conjunto y primas de seguros
Cuanto mayor sea el grupo de riesgo, más consistentes y estables deberían ser las primas. Sin embargo, esto no siempre se traduce en las primas más bajas. Por ejemplo, un grupo de riesgo de seguro de salud grande debería tener primas estables (es decir, las primas no deberían cambiar de manera significativa o rápida), pero esas primas no serían necesariamente las más bajas disponibles o incluso del lado bajo de una gama de costos. Las primas más bajas se asocian con la menor cantidad de costos de atención médica en promedio por miembro de la agrupación (es decir, persona asegurada).
Esto se debe a que, en promedio, las personas aseguradas de alto riesgo les cuestan más dinero a sus compañías de seguros durante la vida de una póliza, estadísticamente hablando. Por ejemplo, una persona con cáncer que está recibiendo un tratamiento a largo plazo para la enfermedad incurrirá en costos médicos mucho mayores que los que tendría una persona sana durante el mismo período de tiempo. Las personas mayores generalmente pagarán más por el seguro de vida que los adultos jóvenes, y los nuevos conductores en su adolescencia pagarán más por el seguro de automóvil que los conductores experimentados y cuidadosos con excelentes registros de conducción. Como era de esperar, las personas de menor riesgo reciben primas de seguro que generalmente son mucho menos costosas. Al combinar los asegurados de alto y bajo riesgo en un solo grupo, los costos potenciales presentados a los aseguradores se vuelven más manejables y estables.
Los actuarios proporcionan análisis detallados de la probabilidad de un tipo particular de pérdida y la gravedad del daño resultante. Los actuarios son profesionales altamente calificados en finanzas y estadísticas. Las compañías de seguros toman los análisis actuariales y presentan tasas que son aceptables y (con suerte) razonables. Los actuarios han aplastado los números para respaldar las afirmaciones generales sobre las cuales se emiten las pólizas y se basan las primas.
En el caso de los grupos de riesgo, las primas se calculan para lograr un equilibrio entre los costos adicionales anticipados de individuos o empresas de alto riesgo y la probabilidad de su necesidad de la póliza.
Riesgo de agrupación y seguro de salud
Muchos tipos de seguros trabajan con un grupo de riesgo. El seguro de salud es probablemente el contexto más familiar. Más recientemente, la legislación federal propuesta en los EE. UU. Habría creado fondos de alto riesgo como alternativa a las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, que prohibía a las compañías de seguros negarse a cubrir las condiciones preexistentes.
Antes de la ACA, las pólizas de seguro de salud tradicionalmente excluían la cobertura por condiciones preexistentes, a veces por un período de espera específico. La ACA exigió a las compañías de seguros que eliminen estas exclusiones, garantizando así la cobertura para las personas con condiciones preexistentes. Sin embargo, las primas aún pueden reflejar una evaluación de riesgo más alto de lo habitual.
Esencialmente, la ACA estableció un grupo de riesgo en cada estado, que es utilizado por las compañías cuando establecen horarios premium. Básicamente, las compañías reúnen todos los planes de seguro que cumplen con los requisitos de ACA, que luego distribuyen los costos de asegurar a las personas de mayor riesgo, como los enfermos crónicos, los ancianos y otros que incurren en mayores costos de salud.
Grupos de riesgo del gobierno o entidad pública
Una forma especial de grupo de riesgo de seguro es el grupo de riesgo gubernamental o de entidad pública. Estos grupos de riesgo funcionan básicamente de la misma manera que los grupos de compañías de seguros. La diferencia es que, en lugar de ser creados y operados entre compañías de seguros, estos grupos están formados por organizaciones públicas o unidades gubernamentales. Como ejemplo, los gobiernos municipales de un estado podrían unirse para crear un grupo de riesgo para el seguro de compensación para trabajadores. Otros ejemplos de organismos gubernamentales u organizaciones públicas que podrían crear grupos de riesgo son los gobiernos de los condados, las agencias estatales y los distritos escolares. El grupo de riesgo intergubernamental proporciona una alternativa para que los gobiernos u organismos miembros autofinancien su propia cobertura de seguro, compartiendo pérdidas y acordando cálculos de primas. Las unidades gubernamentales a veces prefieren este enfoque a la cobertura de seguro tradicional debido a su capacidad para controlar los costos y los pagos.
