Los bancos son la institución tradicional para manejar depósitos y extender créditos, pero no son el único lugar que realiza estas funciones. Las compañías financieras no bancarias no tienen una licencia bancaria completa, no proporcionan todos los servicios que proporciona un banco individual y no están sujetas a la misma regulación. En algunos casos, esto puede hacer que sean mejores opciones que un banco, pero también pueden ser más riesgosos.
Fundamentos del banco
Los bancos son intermediarios financieros que toman fondos de los depositantes, juntan ese dinero y se lo prestan a quienes buscan fondos. Hacen dinero, en parte, pagando a los depositantes menos intereses que a los prestatarios y embolsándose la diferencia. Los bancos a menudo ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito, préstamos personales y comerciales, hipotecas y tarjetas de crédito.
Si bien los productos financieros específicos que ofrece cada banco difieren, una de las principales ventajas de un banco es que los fondos depositados están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation.. A partir de 2018, los depósitos de clientes de hasta $ 250,000 están protegidos en caso de una falla bancaria.
Compañías financieras no bancarias
En un nivel básico, una institución financiera no bancaria proporciona algunos servicios bancarios sin cumplir con las definiciones legales de un banco o instituciones financieras que operan sin una licencia. Esto puede cubrir muchas formas, ya que muchos tipos de instituciones ofrecen algunos servicios financieros sin calificar como banco. Entre los muchos tipos de negocios que podrían servir como una compañía financiera no bancaria se encuentran:
- Empresas de seguros
- Servicios de cambio de cheques
- Casas de Empeño
- Los fondos de cobertura
- Prestamistas de dia de pago
- Cambio de divisas
Algunas compañías financieras no bancarias pueden atender mejor a clientes que los bancos no pueden atender eficientemente, o aquellos que los bancos no buscan como clientes. Por ejemplo, un establecimiento de cambio de cheques puede ofrecer a los clientes de bajos ingresos una alternativa menos costosa que un banco, si el banco cobra una tarifa a quienes no pueden mantener un depósito mínimo.
Otras compañías financieras no bancarias sirven al otro extremo del espectro financiero. Los fondos de cobertura, por ejemplo, reúnen el dinero de un grupo de inversionistas e invierten los fondos de manera que enfaticen los rendimientos potenciales sobre el riesgo. Su falta de regulación permite a los gerentes seleccionar oportunidades que ofrezcan un mayor pago que cualquier cosa que un banco pueda ofrecer, si la apuesta da sus frutos.
Desventajas bancarias
Debido al papel que desempeñan en la economía, los bancos están altamente regulados. Estas regulaciones limitan la exposición al riesgo que los bancos pueden asumir, lo que significa que no son muy flexibles en sus estándares de préstamo u otras políticas. Si tiene mal crédito, puede ser difícil encontrar un banco dispuesto a prestarle dinero, incluso a una alta tasa de interés.
La regulación también limita lo que los bancos pueden hacer de otras maneras. Los requisitos de capital restringen la cantidad que los bancos pueden prestar, lo que puede tener un impacto particular en los bancos que hacen negocios en el extranjero. Un dólar fuerte en relación con las monedas extranjeras puede colocar a los bancos de los Estados Unidos en una posición menos competitiva en comparación con sus homólogos extranjeros.
Los bancos tienen aumentó sus tarifas a lo largo del tiempo, tanto en términos de la cantidad cobrada por servicios específicos como en las situaciones que pueden llevarlos a cobrar a los clientes.
Advertencia
Las regulaciones bancarias pueden causar acceso limitado a su dinero. Si tiene un cheque de otra institución, por ejemplo, es posible que tenga que esperar días para que los fondos estén disponibles para usted después del depósito del cheque.
Desventajas no bancarias
Debido a que los prestamistas no bancarios tienden a tomar préstamos más riesgosos, sus tasas de interés a menudo son más altas. Usted pagará una tarifa para cobrar un cheque de pago en una tienda de cambio de cheques independiente, por ejemplo, pero un depósito directo en una cuenta corriente no debería costarle nada. Los prestamistas de día de pago pueden cobrar tasas de interés de tres dígitos para préstamos a corto plazo, si las regulaciones estatales lo permiten, ya que ninguna agencia federal es responsable de ellos.
La falta de una regulación fuerte aumenta los riesgos para el cliente, el prestamista y, en algunos casos, la economía. Bernie Madoff fue el punto focal de un escándalo financiero que estalló en 2008, porque su fondo no regulado fabricaba números de la nada en un esquema Ponzi. Debido a que las cuentas no estaban aseguradas, muchos perdieron todo el dinero que permitieron a Madoff invertir.
