Los dueños de negocios descubren rápidamente la necesidad de varias formas de cobertura de seguro para sus compañías. Sin embargo, los muchos tipos de pólizas de seguro disponibles pueden ser confusos para los nuevos empresarios. Uno de los tipos de cobertura disponible para las entidades comerciales es el seguro de responsabilidad contractual. Este tipo de política cubre una amplia gama de posibles pérdidas relacionadas con un contrato que una empresa celebra o en virtud del cual realiza cualquier trabajo.
Consejos
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El seguro de responsabilidad contractual cubre a las empresas de las pérdidas que surgen de las llamadas cláusulas de indemnización o de indemnización o la promesa equivalente contenida en los contratos o acuerdos orales exigibles.
¿Qué es el seguro de responsabilidad contractual?
El seguro de responsabilidad contractual a veces se denomina “seguro de protección contractual”. Proporciona protección de seguro para cualquier pérdida que su empresa asuma en nombre de otra persona, por lo general a través de una cláusula de indemnización por daños y perjuicios. Normalmente se proporciona para el lenguaje contenido en una cláusula insertada en la política de responsabilidad comercial general (CGL). Las pólizas de CGL cubren reclamos por lesiones corporales y pérdidas de propiedad que surgen de operaciones comerciales, locales y productos.
El seguro de responsabilidad contractual (CL) cubre los mismos tipos de pérdidas que surgen de los contratos en los que la entidad comercial es parte. La definición de "contrato" en el contexto del seguro CL es bastante amplia. Es posible que no se requiera un acuerdo por escrito para activar la cobertura. De hecho, cualquier promesa que pueda ser legalmente ejecutada por un tribunal debe estar cubierta por la política de CL.
Cobertura del seguro de responsabilidad contractual
El seguro de responsabilidad contractual indemniza al negocio asegurado por las consecuencias financieras que se asumen a través de cualquier contrato que el negocio celebre con otra parte.
Una cláusula común en los contratos comerciales es una cláusula de "inofensivo". Este tipo de cláusula permite que una parte asuma la responsabilidad por cualquier lesión o pérdida que ocurra durante el término del contrato.
Por ejemplo, a una empresa de jardinería que trabaja en una propiedad que pertenece al gobierno local se le puede exigir que haga que la ciudad sea inofensiva si alguien resulta lesionado, incluso accidentalmente, en las instalaciones como resultado del trabajo que realiza la empresa. Si se produce tal lesión o pérdida, la póliza de seguro de responsabilidad contractual del paisajista cubriría los costos financieros de esa pérdida. La política básicamente ayudaría a la compañía a pagar las pérdidas de las que acordó proteger al gobierno, según el contrato.
El contrato de seguro estándar de CGL ha cubierto las pérdidas de responsabilidad contractual desde 1986. Sin embargo, es importante verificar cuidadosamente cualquier contrato de seguro antes de firmarlo, para asegurarse de que la cobertura prevista esté incluida en la póliza.
¿Qué es una exclusión de responsabilidad contractual?
Como norma, una póliza estándar de CGL que cubre la responsabilidad contractual proporciona cobertura para cualquier responsabilidad que no haya sido específicamente excluida.
Las exclusiones son cláusulas que los proveedores de seguros insertan en los documentos de la póliza para limitar su exposición y responsabilidad para el reembolso de empresas y personas cubiertas. Si una pérdida en particular está cubierta por una exclusión, la compañía de seguros no tiene la obligación de proporcionar cobertura o reembolsar a la parte lesionada por las pérdidas asociadas.
Este es un punto crucial a comprender, especialmente para las empresas que han estado operando durante algunos años o más y que están cubiertas por las políticas de CGL. Esto se debe a que, en muchos casos, la responsabilidad contractual puede ser excluida específicamente de la cobertura en los términos de la política de CGL.
Una exclusión de responsabilidad contractual podría causar estragos en un negocio confiado que asumió responsabilidad bajo una cláusula de retención inofensiva. Este conflicto puede surgir cuando otra parte invoca la cláusula de retención inofensiva y presenta un reclamo de reembolso al negocio para cubrir las pérdidas de la parte. Si la política de CGL de la empresa contiene una exclusión de responsabilidad contractual, entonces la compañía de seguros no será responsable por las pérdidas de la parte. Eso significa que el negocio se quedará con la totalidad de la cuenta por su cuenta. Si las pérdidas son lo suficientemente importantes, una de esas reclamaciones podría forzar a la compañía a cerrar su negocio.
Sin embargo, hay una excepción a esta regla general de exclusión, y es ahí donde el contrato entre la empresa y la otra parte es explícitamente un contrato asegurado. Si un contrato se considera asegurado depende de muchos factores y debe ser evaluado por un corredor de seguros o un abogado.
¿Quién necesita cobertura de responsabilidad contractual?
Casi todos los que inician un negocio de cualquier tipo, en algún momento, firmarán un contrato. Si ese contrato incluye una cláusula de suspensión de responsabilidad o indemnización, el negocio, y posiblemente el propietario del negocio personalmente, asume una responsabilidad potencial significativa. La cobertura de responsabilidad contractual ayuda a las empresas a proteger sus activos e ingresos anticipados, así como su viabilidad continua.
La necesidad de un seguro de responsabilidad contractual se hace mayor cuando la empresa celebra contratos que contienen cláusulas inofensivas. Esto es especialmente común para las empresas que prestan servicios en la propiedad de empresas o clientes del gobierno a los que sus contratistas de seguros exigen que sus contratistas paguen una indemnización.
Póliza de seguro, letra pequeña
Las políticas de CGL y las cláusulas de responsabilidad contractual pueden ser bastante complejas y difíciles de entender. Antes de firmar cualquier póliza, es importante entender exactamente qué está cubierto, así como qué tipos de pérdidas o eventos se excluirían de la cobertura.
La "letra pequeña" de las pólizas de seguro puede escribirse densamente, por lo que si los términos de la póliza no están claros, es prudente pedirle al corredor o agente de seguros una explicación "en inglés simple". Aprender por adelantado lo que cubre y excluye la política puede ayudar a evitar disputas más costosas más adelante.
