Si alguna vez ha abierto el extracto de su tarjeta de crédito solo para preguntarse "¿Qué es este cargo?", Es posible que haya sido víctima de fraude de tarjetas de crédito o robo de identidad. Esa es solo una de las muchas formas en que puede ocurrir el fraude con tarjetas de crédito. Los cargos no autorizados de tarjetas de débito, así como los retiros de cajeros automáticos no autorizados, también pueden indicar que se ha producido un fraude. El fraude con tarjetas de crédito afecta a individuos y empresas por igual. Después de que un cliente notifique al banco que emitió la tarjeta un cargo o retiro no autorizado, el banco realizará su propia investigación de fraude de tarjeta de crédito.
Indicadores de fraude de tarjetas de crédito
La tasa de fraude de tarjetas bancarias y tarjetas de crédito está en aumento y se encuentra en un máximo de 20 años.Una forma de fraude de tarjeta, conocida como "raspado de tarjetas", en la que los ladrones roban datos de usuarios en cajeros automáticos, se eleva anualmente a una tasa de aproximadamente el 174 por ciento para "robos" exitosos.
Dicho esto, los empleados del banco que asisten en la realización de investigaciones de fraude son expertos en detectar la diferencia entre el fraude real de la tarjeta de crédito o el de la tarjeta bancaria y los cargos que simplemente se disputan. Por lo general, el fraude implica que una persona o empresa completamente desconocida realice cargos no autorizados en su cuenta, hojee los datos de su cuenta o robe y manipule información de identificación personal para realizar un cargo fraudulento en su cuenta. Por lo general, también involucra a individuos o negocios con los que el titular de la tarjeta nunca ha realizado transacciones.
Los pagos en disputa, por otro lado, pueden involucrar a partes conocidas entre sí. Si las declaraciones anteriores de un tarjetahabiente muestran pagos regulares realizados a la entidad o individuo acusado de fraude, es probable que un banco trate el presunto fraude simplemente como un pago en disputa.
Otros posibles significantes de fraude incluyen cargos sumamente desproporcionados. Por ejemplo, si normalmente paga a una empresa en particular $ 100 el quinto de cada mes, pero de repente hay un cargo de $ 3,000 en el octavo, es probable que su banco lo vea con cierto escepticismo. Lo ideal es que el banco lo llame y le solicite autorización para este cargo inusual. Si el cargo es fraudulento, entonces el banco puede detener la transacción antes de que cause daños.
Es mejor revisar cada declaración para detectar discrepancias tan pronto como llegue la declaración. Si detecta alguna compra que no coincida con sus registros o cargos que no haya autorizado, podrá notificar al banco de inmediato. Esto, a su vez, ayuda a proteger su cuenta de daños mayores y puede ayudarlo a recuperar su dinero antes.
Cómo los bancos realizan una investigación de fraude de tarjeta de crédito
Después de que el titular de la tarjeta notifique al banco emisor sobre un cargo disputado, el banco iniciará una investigación de fraude de tarjeta de crédito.
Entre otras leyes o leyes estatutarias, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos rige los derechos y obligaciones relativos de los bancos y titulares de tarjetas en caso de fraude con tarjetas de crédito. Este estatuto también puede limitar la obligación del banco de reembolsar o reembolsar a un cliente los fondos perdidos debido al fraude.
La Ley de EFT requiere que los clientes tomen ciertas medidas rápidamente después de descubrir un cargo no autorizado. Esas acciones requeridas incluyen notificar al emisor de la tarjeta inmediatamente si es posible, pero no más de 60 días después de la fecha de la declaración. La explicación también debe incluir el monto exacto involucrado, la fecha del cargo y una descripción de por qué se cree que el cargo es fraudulento.
La Ley de EFT requiere que el banco investigue el error rápidamente y lo resuelva dentro de los 45 días posteriores a eso. Si la investigación tarda más de 10 días en completarse, y se trata de un fraude, y no solo de un pago en disputa, entonces el banco está obligado a reembolsar el monto en disputa. El período de gracia se extiende a 20 días para los nuevos clientes.
El banco también está obligado a notificar al titular de la tarjeta de sus resultados de investigación y conclusión por escrito. El titular de la tarjeta tiene derecho a solicitar y recibir copias de cualquier documento que el banco haya reunido o producido durante su investigación si esos documentos fueron pertinentes a su conclusión.
Aplicación de la ley y fraude de tarjetas de crédito
Simultáneamente, o en algún momento poco después de su investigación, el banco puede notificar a la agencia de aplicación de la ley en la jurisdicción apropiada del artículo fraudulento y cualquier otro hecho que pueda haber descubierto durante su investigación.
El FBI puede investigar casos de fraude con tarjetas de crédito por robo de identidad. La Ley de Disuasión de Robo de Identidad y Asunción de 1998 y la Ley de Mejora de la Pena de Robo de Identidad de 2004 penalizan el robo de identidad con agravantes y autorizan al FBI a investigar o ayudar en las investigaciones realizadas por las agencias locales de aplicación de la ley en ciertos casos.
Sin embargo, la mayoría de los casos de fraude de tarjetas de crédito y robo de identidad serán administrados en su totalidad por las agencias locales de aplicación de la ley, en todo caso. Los cargos no autorizados constituyen robo de identidad, por lo que un titular de la tarjeta afectado debe llamar a las autoridades locales de aplicación de la ley, así como al propio banco cuando se descubre el fraude. Incluso si la policía se niega a investigar, insista en presentar un informe oficial de la policía. Este documento puede ayudarlo más adelante si descubre un nuevo fraude o si necesita defenderse contra una acción de cobro ilícita en su contra.
Además, es una buena idea notificar a las tres agencias principales de informes de crédito y solicitar que se coloque una alerta de fraude en su archivo. Estas alertas colocan un monitoreo adicional en su cuenta durante 90 días, por lo que cualquier intento de crear obligaciones de crédito en su nombre durante ese tiempo se rechazará a menos que el acreedor verifique su identidad con usted directamente.
