Ofrecer seguro de salud es más que un beneficio atractivo. Puede ser requerido por la ley o al menos fuertemente recomendado. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio hizo que el seguro de salud sea más accesible para muchas personas y familias. Aprobada en 2010, la ACA, a veces denominada "Obamacare", realizó varios cambios significativos en los requisitos de seguro de salud.
Estos cambios incluyen prohibir que las compañías de seguros de salud excluyan a las personas con condiciones preexistentes y eliminar la práctica de cobrar primas más altas a las mujeres. Otra forma en que la ACA hizo que el seguro de salud sea más accesible es exigiendo que las empresas proporcionen un seguro de salud a sus empleados. Los requisitos se basan en el tamaño de su negocio.
El mercado de seguros de salud es un recurso que permite a las personas comprar un seguro de salud que cumpla con los requisitos de la ACA. Si tiene una pequeña empresa que no está obligada a proporcionar un seguro de salud, puede ser elegible para un crédito fiscal si voluntariamente proporciona un seguro de salud a sus empleados. Si no proporciona un seguro de salud, puede dirigir a sus empleados a los planes del mercado de seguros de salud.
Consejos
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El mercado de seguros de salud ofrece opciones de seguro de salud a individuos y familias sin acceso a otras opciones de seguro de salud.
¿Se le exige que proporcione un seguro de salud?
Los requisitos para proporcionar un seguro de salud dependen de si usted es considerado un gran empleador o un pequeño empleador. Si no tiene empleados, no está obligado a cumplir con los requisitos de ACA para empresas. Se requiere que los empleadores grandes aplicables compartan la responsabilidad con sus empleados por el costo del seguro de salud y reporten sus ofertas de seguro de salud al IRS.
Su empresa debe tener al menos 50 empleados a tiempo completo o equivalente a tiempo completo para ser considerado un gran empleador. Se considera que un empleado es de tiempo completo si trabaja al menos 30 horas por semana o al menos 130 horas por mes. Los trabajadores de temporada y los trabajadores con seguro de salud a través del Departamento de Asuntos de Veteranos no cuentan para el número de empleados de tiempo completo.
Los empleadores grandes aplicables deben ofrecer al menos una cobertura mínima de seguro de salud a sus empleados, así como a los dependientes de sus empleados. La cobertura mínima de seguro de salud significa que el seguro paga al menos el 60 por ciento de los servicios cubiertos y una cantidad significativa de cobertura para servicios de médicos y servicios hospitalarios para pacientes hospitalizados.Los empleadores pueden exigir que sus empleados paguen parte de su seguro de salud, pero ese pago no puede exceder el 9.5 por ciento del ingreso familiar del empleado.
Sanciones por no proporcionar seguro de salud
Si califica como un gran empleador, existen sanciones por no proporcionar el seguro mínimo requerido a al menos el 95 por ciento de sus empleados de tiempo completo. Si usted es un gran empleador aplicable e incluso uno de sus empleados recibe un crédito fiscal por inscribirse en un plan de mercado de seguros de salud, se le puede multar con $ 2,000 por año por la cantidad total de empleados de tiempo completo que tiene. Sus primeros 30 empleados de tiempo completo no cuentan para la multa. No es necesario que ofrezca un seguro de salud a los empleados de medio tiempo.
Requisitos de los empleadores grandes para la presentación de informes
Los grandes empleadores deben informar sobre varios aspectos de la cobertura de seguro de salud. Por ejemplo, si usted es un gran empleador, debe retener un 0.9 por ciento adicional de cualquier salario de empleado por encima de $ 200,000. También debe informar que la retención. También se le puede solicitar que proporcione a sus empleados el costo de su seguro de salud en su Formulario W-2.
También se requiere que los grandes empleadores reporten información sobre el seguro de salud que ofrecen al IRS. Dependiendo del tamaño de su negocio, es posible que deba informar esta información de manera electrónica. En 2018, tiene hasta el 31 de marzo para presentar su solicitud si presenta su declaración electrónicamente y hasta el 28 de febrero si la presenta en papel.
Crédito fiscal para el cuidado de la salud para pequeñas empresas
Si usted es el propietario o gerente de una empresa con menos de 50 empleados equivalentes a tiempo completo, no está obligado a proporcionar un seguro de salud. Puede dirigir a sus empleados a opciones en el mercado de seguros de salud para 2019 o puede obtener los beneficios de proporcionar un seguro de salud a sus empleados.
El crédito fiscal para la atención médica de pequeñas empresas le brinda un crédito fiscal equivalente al 50 por ciento de las primas que paga por el seguro médico de sus empleados. Si sus primas de seguro de salud son de $ 15,000 para el año, entonces recibirá un crédito fiscal de $ 7,500. Puede recibir el crédito fiscal por dos años fiscales consecutivos.
Para obtener el crédito fiscal, necesita tener menos de 25 empleados de tiempo completo. También debe pagar a sus empleados un salario promedio de $ 53,000 o menos por año. Debe pagar al menos el 50 por ciento de las primas anuales de seguro de salud de sus empleados. El último requisito es que en la mayoría de los casos, tiene que comprar el seguro de salud de sus empleados a través del mercado del Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas.
Para reclamar el crédito fiscal, usted o su preparador de impuestos deben usar el Formulario 8941 del IRS, el Crédito para Primas de Seguro de Salud para Pequeños Empleadores, para determinar el monto de su crédito. Esa cantidad se incluye como parte de su crédito comercial general en su declaración de impuestos. Es posible que pueda transferir el crédito hacia adelante o hacia atrás a otro año fiscal. Si usted es un empleador exento de impuestos, es posible que pueda obtener un crédito reembolsable.
Mercado de programas de opciones de salud para pequeñas empresas
Puede investigar planes potenciales a través del sitio web del mercado del Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas. Si desea un plan 2018 de mercado de seguros de salud para pequeñas empresas para sus empleados, deberá trabajar directamente con una compañía de seguros o con un agente o corredor de seguros que esté registrado en el mercado. No es necesario crear un inicio de sesión en el mercado de seguros de salud para el sitio web. En su lugar, se inscribirá a través de su agente, agente o compañía de seguros de salud.
Cuando esté buscando opciones de seguro de salud para pequeñas empresas, deberá decidir las opciones de cobertura. Es posible que desee ofrecer un plan o dar a los empleados la posibilidad de elegir entre dos o más planes. También es posible que desee ofrecer cobertura adicional, como seguro dental o de la vista. Su corredor o compañía de seguros puede ayudarlo a clasificar sus opciones.
Mercado de seguros de salud
Es posible que proporcionar a sus empleados un seguro de salud no sea una opción viable, especialmente si solo emplea a una pequeña cantidad de personas. En ese caso, sus empleados necesitarán explorar otras opciones. Es posible que puedan obtener un seguro de salud a través de un cónyuge. Si no están casados o su cónyuge no tiene seguro de salud, su mejor opción es explorar el mercado de seguros de salud.
Hay un mercado federal. Algunos estados también tienen sus propios mercados de seguros de salud. Por ejemplo, California tiene un sitio web llamado "Covered California" que ofrece planes de mercado para residentes elegibles de California. Maryland tiene el sitio web de Maryland Health Connection.
Cuando busca planes individuales en el mercado de seguros de salud o planes de seguro de salud para pequeñas empresas a través del mercado del Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas, estos se clasifican en una de cuatro categorías. Los planes en la categoría de bronce pagan aproximadamente el 60 por ciento de sus costos médicos. Los planes en la categoría de plata pagan aproximadamente el 70 por ciento de sus costos. Los planes en la categoría de oro pagan el 80 por ciento, y los planes en la categoría de platino pagan el 90 por ciento.
Los planes en todas estas categorías proporcionan atención preventiva gratuita. Algunos planes también ofrecen servicios gratuitos o con descuento antes de alcanzar su deducible anual.
Comprensión de la cobertura del mercado de seguros de salud
Cada nivel de plan de seguro de salud comprado a través del mercado tiene una prima, que es el monto que paga cada mes y un deducible. Un deducible es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que comience su seguro de salud. Los planes de bronce tienen las primas mensuales más bajas y los deducibles más altos. Esto significa que usted paga menos cada mes, pero sus costos generales de atención médica son más altos si necesita atención médica.
Un plan de plata tendrá una cobertura ligeramente más alta que un plan de bronce. También tendrá un deducible más bajo. Si califica para ahorros adicionales, debe elegir un plan plateado. Los planes de oro y platino tienen primas mensuales más altas y deducibles más bajos. Los planes de mayor costo costarán más por adelantado, pero le ahorrarán más dinero si necesita atención médica.
Otra opción para algunas personas es un plan catastrófico. Puede comprar un plan catastrófico automáticamente si tiene menos de 30 años. También puede comprar un plan catastrófico si califica para una exención por dificultades. Puede calificar para una exención por dificultades en varias situaciones, incluso si se declaró en bancarrota, tuvo gastos médicos altos o si enfrenta una ejecución hipotecaria o un desalojo. Puede solicitar una exención a través del sitio web del mercado de seguros de salud federales o estatales.
Un plan catastrófico tiene primas mensuales muy bajas. Esto es porque el deducible es bastante alto. Por ejemplo, en 2017 el deducible para todos los planes catastróficos fue de $ 7,150. Sin embargo, los planes catastróficos cubren algunos cuidados preventivos de forma gratuita.
Ahorrar dinero en los planes del mercado de seguros de salud
Es posible que sus empleados puedan ahorrar dinero en el seguro de salud en función de sus ingresos, estado de presentación y número de dependientes. Pueden calificar para un crédito fiscal de primas si cumplen con ciertos requisitos de ingresos. Los requisitos de ingresos se basan en la línea de pobreza federal. Pueden calificar para el crédito si sus ingresos están entre el 100 y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza. Si sus ingresos están por debajo del nivel federal de pobreza, pueden calificar para otra asistencia, como Medicaid o programas estatales de asistencia médica.
Por ejemplo, en 2017, una familia de cuatro podría tener un ingreso entre $ 24,600 y $ 98,400 para calificar para el crédito fiscal de prima. Sus empleados pueden usar su ingreso bruto ajustado para determinar su elegibilidad. Sus empleados también deben presentar una declaración conjunta, como cabeza de familia o como individuo. Si se presentan como casados que presentan una declaración por separado, no serán elegibles para el crédito.
El crédito se basa en una escala móvil. En general, cuanto más bajos son sus ingresos, mayor es su crédito fiscal. Pueden tener todo o una parte de su crédito fiscal aplicado directamente a sus primas de seguro de salud. También pueden esperar y recibir el crédito fiscal cuando presentan su declaración de impuestos. Si califican para el crédito fiscal, deberán presentar el Formulario 8962 con su declaración de impuestos.
Si tienen cambios significativos en su vida, deben informar esos cambios a su plan de intercambio de salud. Estos cambios pueden incluir el matrimonio, el divorcio, tener un hijo o adoptar un hijo. Estos cambios pueden afectar su elegibilidad para un crédito fiscal.
Multa por no tener seguro de salud
Si sus empleados no tienen seguro de salud, pueden estar sujetos a una multa fiscal. La multa fiscal se ha eliminado a partir del año fiscal 2019. Sin embargo, para el año fiscal 2018 y antes, hay una multa de $ 695 por adulto y $ 347.50 por niño si no tienen seguro de salud. La multa máxima por familia es de $ 2,085. Sin embargo, hay excepciones a esta pena. Si sus empleados experimentaban una dificultad grave, como una muerte en la familia, pueden solicitar una exención para que no tengan que pagar la multa.
