Según la Ley de Murphy, cualquier cosa que pueda salir mal, saldrá mal. Como propietario de un negocio, no quieres que las cosas salgan mal, pero los accidentes ocurren. Un empleado puede salir lastimado, una persona que visita su propiedad puede tropezar o puede terminar en el camino de un desastre natural.
Cuando está considerando las necesidades financieras de su empresa, una de sus principales preocupaciones debería ser comprar la cantidad adecuada de seguro comercial. El seguro comercial puede ayudar a proteger los ingresos de su empresa al tiempo que garantiza que las personas que trabajan para usted o que patrocinan su empresa tengan la asistencia financiera que necesitan si ocurre lo peor.
Consejos
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El seguro comercial protege a su empresa de pérdidas financieras debido a juicios, desastres naturales, accidentes y más.
¿Qué es el seguro de negocios?
El seguro de negocios es un término general para los distintos tipos de seguros que necesitan las empresas. Si está pensando en comenzar un negocio, puede preguntarse: “¿Necesito un seguro comercial?” En la mayoría de los casos, necesita algún tipo de cobertura de seguro comercial. El tipo de seguro que necesita depende del tipo de negocio que tiene y si tiene o no empleados.
El seguro ayuda a protegerlo de la exposición financiera. Esto es especialmente importante si usted es dueño de una pequeña empresa, ya que, dependiendo de la forma en que estructure su empresa, puede tener cierta responsabilidad financiera personal si se presenta una demanda contra su empresa. Los tipos más comunes de seguro comercial son el seguro de propiedad comercial, el seguro de responsabilidad civil, el seguro de vehículos comerciales y el seguro de compensación para trabajadores.
¿Es obligatorio tener un seguro de negocios? También es posible que se le solicite que compre tipos específicos de seguro según su industria. Como mínimo, si tiene empleados, el gobierno federal requiere que tenga cobertura para la compensación de trabajadores, el desempleo y la discapacidad. Su estado puede tener requisitos adicionales.
Entendiendo el seguro de propiedad comercial
Seguro de propiedad comercial también se conoce como seguro de propiedad comercial. Este seguro lo protege contra daños o pérdidas de propiedad comercial. Esto puede incluir accidentes, como un empleado que conduce una carretilla elevadora en algunas estanterías, incendios o robos. Incluye más que solo los elementos estructurales de su propiedad y se extiende a la propiedad personal como computadoras, su inventario, sus muebles y su equipo.
Su seguro de propiedad también puede proporcionar fondos operativos si hay una pérdida catastrófica. Verifique los detalles de su política para ver si se incluyen desastres naturales como inundaciones o terremotos. De lo contrario, es posible que deba comprar una póliza por separado para cubrir esos eventos.
Comprender el seguro de responsabilidad civil
Hay dos tipos de seguro de responsabilidad civil: seguro de responsabilidad civil general y seguro de responsabilidad profesional. Ambos tipos de responsabilidad lo protegen si alguien presenta una demanda contra su empresa.
El seguro de responsabilidad comercial general protege a su empresa de pérdidas debidas a daños a la propiedad, lesiones publicitarias o lesiones personales. Estas lesiones pueden ser causadas por sus empleados o por las operaciones de su empresa, pero son actos no profesionales. Algunos ejemplos pueden incluir que un cliente se tropiece con una caja y se lesione, un empleado dañe accidentalmente la propiedad de un cliente o una demanda alegando que sus anuncios son engañosos.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad profesional? La responsabilidad profesional cubre sus servicios profesionales. Este tipo de seguro a veces se denomina seguro de errores y omisiones. Un tipo común de seguro profesional es el seguro de mala praxis. El seguro de responsabilidad profesional ofrece cobertura en el caso de que se lo demanden por proporcionar consejos inexactos, lo que viola la buena fe o negligencia de un cliente. Las profesiones, donde es posible que desee considerar contratar un seguro de responsabilidad profesional, incluyen agentes de seguros, contadores, agentes de bienes raíces y consultores de TI.
Entendiendo el seguro de vehículos comerciales
Si usa su vehículo personal para negocios o si su negocio posee vehículos, necesitará un seguro de vehículo comercial o de negocios. La mayoría de las pólizas de seguro de automóviles personales no extenderán la cobertura a un vehículo que se está utilizando para fines comerciales. Una póliza de seguro de vehículo comercial pagará por daños a la propiedad o lesiones debido a accidentes causados por su vehículo. Esta cobertura está limitada por los máximos de cobertura de su póliza.
Al igual que las pólizas de seguro de automóviles personales, se requieren pólizas de vehículos comerciales para cumplir con los requisitos mínimos de su estado. Esto generalmente incluye cobertura de responsabilidad civil y cobertura de motorista no asegurado. Su póliza también puede cubrir otros tipos de daños, como pérdidas por robo, incendio, inundación o vandalismo.
Comprensión del seguro de compensación para trabajadores
El seguro de compensación para trabajadores cubre a sus empleados si se lesionan en el trabajo. Proporciona cobertura para sus gastos médicos y ayuda a reemplazar sus salarios perdidos. Pagar un reclamo de compensación para trabajadores no significa que su negocio haya sido culpable o negligente; solo significa que la lesión ocurrió mientras su empleado estaba involucrado en actividades relacionadas con el trabajo.
Texas es el único estado que no requiere un seguro de compensación para trabajadores. Todos los demás estados requieren un seguro de compensación para trabajadores; en algún estado si tiene más de tres empleados y en otros estados si tiene más de cinco empleados. Las grandes empresas pueden optar por autoasegurarse en lugar de contratar una póliza de seguro. Esto significa que la compañía tiene un gran conjunto de fondos que se dedica exclusivamente a pagar las reclamaciones de compensación de los trabajadores.
Comprender las políticas de los propietarios de negocios
Las pólizas de propietario de negocios son una póliza de seguro todo en uno. Las compañías de seguros comerciales agrupan la propiedad y la cobertura de responsabilidad civil en una póliza que se vende a propietarios de pequeñas y medianas empresas. Estas pólizas generalmente incluyen seguros de propiedad comercial, seguros de interrupción de negocios y seguros de responsabilidad civil general. No incluyen otras pólizas de seguro esenciales como la compensación de trabajadores y el seguro de responsabilidad profesional.
Teniendo en cuenta otros tipos de seguros de negocios
También hay pólizas de seguros comerciales más especializadas. Por ejemplo, las pólizas paraguas proporcionan cobertura de responsabilidad civil por pérdidas inusualmente altas. Las políticas generales se hacen cargo cuando ha alcanzado el límite de otra política, como la responsabilidad general o el seguro de vehículos comerciales.
El seguro de identidad comercial proporciona cobertura si su empresa es víctima de un delito informático. La política puede tener disposiciones para notificar a los clientes y proporcionarles servicios de recuperación de robo de identidad y asesoramiento. Una política de responsabilidad cibernética más completa también puede cubrir casos de pérdida de datos por corrupción de datos o malware. Una política de responsabilidad cibernética también puede cubrir los costos operativos si su negocio se interrumpe debido a un evento cibernético.
El seguro de responsabilidad del producto le brinda protección financiera si el producto de su empresa le causa daños o lesiones a la propiedad. Es posible que se le solicite un seguro de responsabilidad del producto si se está asociando con un minorista para llevar su producto a las tiendas. Es posible que desee considerar la posibilidad de incluir un seguro de retiro de productos si está produciendo productos a gran escala y un seguro de contaminación si está fabricando un producto que se eche a perder, como alimentos o cosméticos.
El seguro de interrupción del negocio a veces se incluye en las políticas agrupadas o como parte de una compañía de seguros de propiedad. Le proporciona fondos para cubrir los costos operativos si ya no puede usar la propiedad de su negocio debido a un incendio u otro daño. La cobertura cubre los ingresos y los costos operativos de su empresa en función de lo que habría ganado si el desastre no hubiera ocurrido.
El seguro de persona clave es diferente de la mayoría de los otros tipos de seguros comerciales. Es un seguro de vida para una persona clave en su negocio. Si su empresa es una sociedad, por ejemplo, entonces su empresa puede tomar una política sobre su socio comercial. El negocio paga las primas y es el beneficiario de la póliza.
Si su socio comercial fallece, la empresa recibe los beneficios de la política. Esto se puede usar para ayudar a la compañía a recuperarse de la pérdida de un empleado vital. Los fondos se pueden usar para reclutar y capacitar a un nuevo empleado, pagar deudas, pagar a los inversores o cerrar el negocio.
¿Cuánto cuesta el seguro de negocios?
Los costos de seguros de negocios varían ampliamente. El costo de su seguro se basa en la cantidad de riesgo involucrado en su compañía. Una pequeña empresa con menos de cinco empleados pagará significativamente menos que una gran empresa porque hay menos riesgo financiero para la aseguradora. En general, el costo promedio anual del seguro de responsabilidad civil general para el propietario de una pequeña empresa es entre $ 400 y $ 600 por año o entre $ 36 y $ 50 por mes.
Si bien existe una amplia variedad de límites de cobertura disponibles para el seguro de responsabilidad civil general, el 85 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas eligen una póliza con un límite de $ 1 millón / $ 2 millones. Esto significa que la póliza pagará hasta $ 1 millón por una sola reclamación y hasta $ 2 millones por la duración de la póliza (la mayoría de las pólizas tienen términos de un año).
Obtención de seguros de negocios
Si está iniciando un negocio o está buscando una nueva cobertura para un negocio que ya tiene establecido, deberá comenzar evaluando los riesgos de su negocio. Esto incluye realizar un inventario de todas las propiedades de su negocio, incluidos artículos como inventario, mobiliario y computadoras. También deberá saber cuántas personas emplea y tener una idea del trabajo que realiza cada empleado. También debe tener una idea de cuánto puede gastar en su cobertura de seguro.
Una vez que haya compilado esta información, deseará hablar sobre sus necesidades de seguro con un profesional de seguros. Busque un corredor con experiencia en seguros de negocios. Un agente de seguros puede informarle qué papeleo deberá proporcionar a cada compañía de seguros cuando presente la solicitud. Su agente también puede obtener cotizaciones de seguros de negocios para su revisión.
Revise cada cita cuidadosamente. Todas las citas deben ser para tipos de cobertura similares para que pueda hacer una comparación precisa. Tenga en cuenta que un deducible más alto, que es el monto que paga antes de que comience la cobertura de la póliza de seguro, le otorgará pagos de primas más bajos. Mire los límites de cobertura y busque cobertura en caso de un desastre natural como un huracán o un terremoto.
Evalúe sus potenciales aseguradoras. Verifique la calificación de cada aseguradora y busque quejas. Pregunte a la aseguradora sobre posibles descuentos. Algunas compañías de seguros ofrecerán descuentos en seguros de automóviles comerciales si instala dispositivos que brindan información sobre hábitos de conducción, por ejemplo. Su aseguradora también puede ofrecer descuentos por agrupar su cobertura.
También puede ahorrar dinero pagando anualmente en lugar de mensualmente. La mayoría de las aseguradoras le proporcionarán un descuento por hacer pagos anuales.
Una vez que elija una política, deberá completar una solicitud. La compañía de seguros revisará la solicitud y le informará si está aprobado o no. Una vez que tenga una política vigente, revise su cobertura anualmente o antes si hay un cambio significativo en su negocio.
Si los costos de su seguro son más altos de lo que espera, puede adoptar un enfoque proactivo para administrar sus riesgos. Puede capacitar a sus empleados en prácticas de seguridad, por ejemplo, para ayudar a minimizar las reclamaciones de compensación de los trabajadores y las lesiones a los clientes. Puede instalar un sistema de seguridad o contratar un guardia de seguridad. Si existen riesgos estructurales en sus instalaciones, debe repararlos de inmediato. Cuando sea el momento de renovar su póliza, informe a su compañía de seguros las medidas que ha tomado para mejorar su seguridad. Ellos pueden estar dispuestos a darle un descuento.
