Los dueños de negocios de hoy tienen acceso a más productos de seguros que nunca antes. Las aseguradoras compiten entre sí y presentan nuevas ofertas adaptadas a las necesidades del cliente. Un pequeño segmento de este mercado atrae a individuos y empresas de alto patrimonio neto. Incluye pólizas especiales, tales como seguros mutuos y recíprocos. Como propietario de un negocio, es importante conocer los entresijos de estos productos para que pueda elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.
¿Cómo funciona el seguro recíproco?
Si se está preguntando qué tipo de seguro se basa en acuerdos mutuos entre suscriptores, considere un intercambio recíproco. Esta forma de organización de seguros es propiedad de sus asegurados y es administrada por un abogado de hecho. Cada miembro cubre los riesgos de los otros miembros. Los asegurados se protegen mutuamente en caso de pérdida.
Una compañía recíproca se forma al reunir a un abogado de hecho y un intercambio recíproco. El abogado administra las operaciones diarias de la organización y realiza transacciones comerciales en su nombre. Si un asegurado sufre una pérdida, se distribuirá una porción igual de esa pérdida a cada miembro.
El propósito principal de un intercambio recíproco es ofrecer costos más bajos para un grupo de asegurados conocido como "suscriptores". Este modelo de negocio ha existido desde 1881, por lo que tiene un historial. La organización es administrada por una junta de gobernadores.
Como todo lo demás, el seguro recíproco tiene sus inconvenientes. En primer lugar, pueden surgir conflictos entre los suscriptores. En segundo lugar, no todos los asegurados pueden cumplir sus promesas. Además, el intercambio recíproco puede estar pobremente capitalizado, lo que deja a los miembros expuestos a reclamaciones que no se pagan.
¿Qué es el seguro mutuo?
Otra opción que vale la pena considerar es el seguro mutuo. Este modelo de negocio fue creado a finales del siglo XVII en Inglaterra. Sus beneficios se reembolsan a los asegurados en forma de dividendos o primas reducidas o se retienen dentro de la organización.
A diferencia de un intercambio recíproco, las compañías mutuas son propiedad de los asegurados con necesidades de seguro similares. Se unen para mitigar los riesgos y obtener primas más bajas. Estas organizaciones varían en tamaño desde pequeñas empresas locales hasta grandes entidades. La mayoría de ellos cubren nichos específicos, como salud, agricultura o bienes raíces. Por ejemplo, los médicos y otros profesionales médicos pueden formar una mutua de seguros para brindar cobertura a sus miembros.
Este tipo de organización garantiza que los beneficios prometidos a sus miembros puedan pagarse durante un largo período. Actúa en el mejor interés de los asegurados, ofreciendo transparencia e igualdad de trato. Los miembros no tienen que pagar dividendos a los accionistas, lo que les permite asegurar la rentabilidad a largo plazo.
Seguro recíproco mutuo versus
Aunque las compañías de seguros mutuos y recíprocos comparten similitudes, operan de manera diferente. Ambos tienen el mismo propósito: brindar cobertura a un costo mínimo para los asegurados. La principal diferencia es que con las empresas recíprocas, el riesgo se transfiere a los otros suscriptores. Con el seguro mutuo, el riesgo se transfiere a la organización.
Además, los seguros mutuos son atractivos para nichos de mercado. Esto significa que sus miembros se centran en una sola línea de negocio. En general, estas empresas están formadas por grupos de profesionales, como médicos o abogados. Los intercambios recíprocos, en comparación, a menudo tienen miembros con diferentes antecedentes profesionales.
