Más del 25 por ciento de las empresas encuestadas por la National Small Business Association no pudieron recibir los fondos que necesitaban. La financiación es fundamental para iniciar o hacer crecer su negocio. Uno de los obstáculos para muchos propietarios de pequeñas empresas es tener un crédito empresarial pobre o limitado. Según otra encuesta de NSBA, el 20 por ciento de los préstamos para pequeñas empresas se negaron debido al crédito comercial.
Es importante establecer crédito comercial. Muchos propietarios de pequeñas empresas combinan sus fondos personales y comerciales, pero esto puede llevar a complicaciones en el momento de los impuestos y en el caso de una demanda. Un mejor curso es establecer un buen crédito empresarial. Para saber cuál es su posición en términos de crédito comercial, debe obtener un informe de crédito comercial.
Consejos
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Un informe de crédito empresarial muestra el historial crediticio de su empresa, incluido su historial de pagos y si tiene quiebras o cuentas en cobros.
¿Qué es el crédito empresarial?
El crédito comercial, a veces denominado crédito comercial, es un crédito asociado con su empresa o negocio. Para obtener crédito comercial, su negocio debe estar registrado y estructurado como una corporación o una compañía de responsabilidad limitada. A medida que comience a establecer y utilizar el crédito comercial, tendrá una puntuación de crédito y un informe de crédito, tal como lo hace con el crédito personal.
¿Qué es un buen puntaje de crédito empresarial? A diferencia de los puntajes de crédito personales, que van de 300 a 850, los puntajes de crédito empresarial se encuentran en una escala de 0 a 100 fácil de entender. Cuanto más alto sea su número, mejor será su puntaje de crédito comercial. Al igual que en la escuela, 100 es una puntuación perfecta.
Hay tres empresas principales de informes y puntuación de crédito empresarial: Dun & Bradstreet, Equifax y Experian. Cada compañía usa sus propios criterios específicos, por lo que puede tener diferentes puntajes de crédito de diferentes compañías. Por ejemplo, podría tener un puntaje de crédito de 76 con Dun & Bradstreet y un puntaje de crédito de 80 con Experian.
¿Por qué es importante el crédito comercial?
Además de separar su crédito comercial de su crédito personal, el crédito comercial también es importante porque puede acceder a muchos más fondos con crédito comercial. Por lo general, puede obtener de 10 a 100 veces más financiamiento con crédito comercial que con crédito personal. Esto puede convertir un préstamo personal de $ 10,000 en $ 100,000 en financiamiento comercial.
Si establece un crédito comercial, también tiene acceso a una gama más amplia de opciones de financiamiento. Hay cientos de prestamistas que se centran en las empresas, y muchos de estos ofrecen tasas de interés bajas para aquellos con buen crédito comercial. También puede establecer crédito comercial, lo que le permite establecer líneas de crédito con proveedores y proveedores.
El crédito empresarial también aumenta el valor de su empresa. A diferencia del crédito personal, su puntaje de crédito empresarial es transferible. Si decide vender su negocio, el crédito que ha establecido va con su empresa. El nuevo propietario se beneficiará del trabajo que ha realizado para establecer un buen crédito. Un buen crédito comercial puede aumentar el precio de venta de su empresa y convertirlo en una opción atractiva para los compradores.
El historial crediticio de su empresa también puede tener un impacto en sus relaciones potenciales con clientes, proveedores y proveedores. Si está pensando en trabajar con un proveedor, ese proveedor puede verificar su crédito comercial para decidir si trabajar con usted o no. Si tiene un historial de pagos atrasados o faltantes, es posible que no pueda establecer las relaciones comerciales que necesita para tener éxito.
¿Qué es un informe de crédito empresarial?
Un informe de crédito empresarial proporciona a los prestamistas potenciales información sobre su negocio.Incluye información general, como quién es el propietario de su empresa, el número de empleados que tiene y sus ingresos. También incluye la información financiera de su empresa y su puntaje de crédito empresarial y los factores de riesgo. Si su puntaje de crédito es bajo, explicará por qué su puntaje de crédito es bajo. También incluye su historial de pagos en su cuenta comercial y si su negocio ha estado sujeto a cobros, gravámenes, quiebras o fallos.
¿Cómo se calcula su puntaje de crédito empresarial?
Cada una de las agencias de informes de crédito empresarial tiene sus propios criterios de calificación. El puntaje de crédito comercial no incluye ninguna de su información crediticia personal. Dun & Bradstreet analiza el riesgo de su empresa en función de la puntuación de Paydex. Su puntuación de Paydex se basa en su historial de pagos. Para tener una puntuación de Paydex, debe solicitar un número DUNS con Dun & Bradstreet, que es gratuito.
Equifax utiliza un índice de pago y también incluye una puntuación de riesgo crediticio y una puntuación de fracaso empresarial en sus informes. El índice de pago hace un seguimiento de su historial de pagos a tiempo con proveedores y acreedores. Su puntaje de riesgo crediticio empresarial evalúa la probabilidad de que su negocio se atrase con los pagos, y su puntaje de fracaso empresarial mide la probabilidad de que su negocio cierre en el próximo año.
Experian ofrece un informe de CreditScore. Al considerar el crédito, se tienen en cuenta múltiples factores, incluido su historial de pagos, los saldos de sus préstamos y si ha presentado algún documento legal.
¿Cómo obtengo una copia de mi informe de crédito comercial?
Es una buena práctica obtener una copia de su informe de crédito empresarial de cada uno de los tres servicios de informes de crédito empresarial al menos una vez al año. Debe revisar cada uno de sus informes en busca de errores o inexactitudes. Si encuentra alguno, debe informar esos errores a la agencia de informes correspondiente por escrito.
No hay opción para obtener un informe de crédito comercial gratuito. Sin embargo, puede comprar un informe de crédito de cada una de las tres agencias de informes crediticios comerciales. El costo de una copia de su informe de crédito varía de $ 40 a $ 100, y puede solicitar una copia de su informe de crédito empresarial visitando el sitio web de cada agencia.
Puede obtener un informe de crédito gratis si un prestamista le ha rechazado el crédito. Su prestamista le enviará una carta explicando por qué fue rechazado y con quién debe comunicarse para obtener una copia de su informe de crédito.
¿Cómo obtener crédito comercial?
Si tiene un nuevo negocio o si ha estado mezclando fondos personales y comerciales, necesita establecer un crédito comercial. Puede establecer un crédito comercial mediante la estructuración y el registro adecuados de su empresa y la solicitud de un número de identificación de empleador a través del IRS.
El siguiente paso es abrir una cuenta de cheques comercial y una tarjeta de crédito comercial. Sin un historial de crédito comercial establecido, puede enfrentar algunos desafíos para ser aprobado para una tarjeta de negocios. Puede calificar para una tarjeta de crédito comercial sin garantía con un límite bajo. Otra opción es solicitar una tarjeta de crédito comercial asegurada.
Con una tarjeta de crédito comercial asegurada, le envía a la compañía de tarjetas de crédito un depósito de seguridad. La compañía de tarjetas de crédito le emite una tarjeta de crédito con un límite de crédito igual o superior a su depósito de seguridad. A continuación, utiliza la tarjeta asegurada como una tarjeta no asegurada, haciendo pagos regulares. Si no cumple con los pagos o deja de pagar por completo, el emisor de la tarjeta de crédito usará su depósito de seguridad para pagar el saldo de su tarjeta de crédito.
Una vez que tenga una tarjeta de crédito comercial, debe utilizarla para realizar compras. Asegúrese de hacer pagos regulares y vigile la utilización de su crédito. Debe tratar de mantener su utilización de crédito por debajo del 50 por ciento. Si tiene un límite de crédito de $ 10,000, debe mantener su saldo de crédito por debajo de $ 5,000. La relación de crédito ideal en todas sus líneas de crédito es del 15 por ciento. Esto significa que si tiene un total de $ 100,000 de crédito en todas sus líneas de crédito, debe mantener su saldo por debajo de $ 15,000.
También debe establecer líneas de crédito con proveedores y proveedores. Solicite a los proveedores y proveedores con los que trabaja que informen su historial de pagos a las agencias de informes de crédito. Debe tratar de establecer un crédito con al menos cuatro o cinco proveedores.
También debe configurar un número de teléfono comercial dedicado que aparezca en el nombre de su empresa. Esto ayuda a establecer aún más su identidad comercial.
Una vez que haya establecido una tarjeta de crédito y un crédito con sus proveedores, pague a tiempo. Si es posible, pague temprano. Esto ayuda a establecer que usted es un buen riesgo crediticio y abre la puerta a fondos adicionales cuando lo necesita.
¿Cómo protege su crédito comercial?
Otra razón para revisar regularmente su informe de crédito comercial es para proteger su crédito comercial. Muchas personas se han visto afectadas por el robo de identidad, y las empresas también pueden ser robadas de su identidad. Debe revisar su informe de crédito comercial al menos una vez al año, y los servicios de informes de crédito empresarial también ofrecen monitoreo de crédito por una tarifa.
Además de verificar los informes de crédito de su empresa, también debe vigilar de cerca los estados de cuenta de su empresa. Aunque requiere mucho tiempo, debe revisar cada una para cualquier actividad no autorizada. Si observa alguna actividad no autorizada, debe ponerse en contacto con cada una de las agencias de informes crediticios comerciales para congelar o alertar de un fraude en su cuenta.
¿Puede usted construir crédito comercial sin crédito personal?
Su crédito comercial y su crédito personal están separados. Sin embargo, esto no significa que su crédito personal no tendrá un impacto en las opciones de crédito de su negocio. Por ejemplo, cuando solicita una tarjeta de crédito comercial, el emisor de la tarjeta de crédito puede verificar su informe de crédito del consumidor. Su crédito personal no es el único factor que toman en consideración, pero sí tiene un impacto.
Si tiene mal crédito personal, es posible que deba establecer un buen historial de crédito comercial mediante el uso de tarjetas de crédito comerciales seguras. Esto puede mostrar a los posibles prestamistas que usted toma en serio sus responsabilidades comerciales. También debe tomar medidas para mejorar su crédito personal, por supuesto.
Algunos préstamos comerciales también requieren que usted garantice personalmente una parte del préstamo. En esta situación, el prestamista puede verificar su crédito personal así como también su crédito comercial.
¿Cómo puede mejorar su puntaje de crédito empresarial?
Si tiene una puntuación de crédito comercial más baja de la que prefiere, puede tomar medidas para mejorar su crédito comercial. Si no realiza sus pagos a tiempo, puede mejorar su puntaje de crédito comercial estableciendo un patrón de pagos a tiempo. Tenga en cuenta que sus proveedores pueden tardar un tiempo en procesar su pago, por lo que debe enviar su pago al menos unos días antes de la fecha de vencimiento.
También debe reducir su utilización de crédito. Idealmente, su saldo de crédito será inferior al 15 por ciento de su crédito total disponible. Puede reducir su utilización de crédito al pagar sus saldos o al obtener un aumento en el límite de crédito. También puede ver si califica para una nueva línea de crédito, lo que aumenta su crédito disponible y reduce su porcentaje de utilización de crédito. Si no ha establecido líneas de crédito con sus proveedores y proveedores, pregúnteles acerca de cómo iniciar una. Si ha establecido líneas de crédito que no se reflejan en el informe de crédito de su empresa, puede reportar esa información manualmente a las agencias de informes de crédito de la empresa para obtener el reconocimiento de su buen historial de pagos.
Si tiene alguna cuenta en cobros, haga arreglos de pago y solicite un "pago por borrado". Esto significa que la agencia de cobro eliminará la información negativa de su informe de crédito. No todas las agencias lo harán, pero vale la pena preguntar.
