Hay muchos riesgos asociados con los préstamos bancarios, tanto para el banco como para quienes reciben los préstamos. Un análisis cercano del riesgo en los préstamos bancarios requiere comprender qué significa el riesgo.El riesgo es un concepto que denota la probabilidad de ciertos resultados, o la incertidumbre de los mismos, especialmente una amenaza negativa existente para tratar de lograr un objetivo monetario actual. El riesgo en los préstamos bancarios puede incluir: riesgo de crédito, el riesgo de que el préstamo no se pagará a tiempo o en absoluto; riesgo de tasa de interés, el riesgo de que las tasas de interés cotizadas en los préstamos bancarios sean demasiado bajas para que el banco gane suficiente dinero; y el riesgo de liquidez, el riesgo de que se retiren demasiados depósitos demasiado rápido, dejando al banco corto de efectivo inmediato.
Riesgo y Retorno
Gran parte de la economía puede caracterizarse por una compensación entre riesgo y rendimiento. Hay riesgos asociados con todas las acciones. "Riesgo" aquí significa la posibilidad de que su inversión, su tiempo, su esfuerzo o su dinero se desperdicien en lugar de ser utilizados de manera productiva. Se arriesga a dejar caer su cono de helado cada vez que tenga uno en la mano, si quiere pensar en ello de esa manera. En general, cuanto más rentabilidad tiene el potencial, más riesgoso podría ser: los economistas llaman a esto una relación inversa. Por ejemplo, es relativamente fácil obtener un rendimiento justo en una letra del Tesoro, aunque la tasa de rendimiento será inferior al 5 por ciento anual. Las facturas son fiables pero no altamente rentables. Sin embargo, el mercado de valores es un vehículo de mayor riesgo que puede generar mayores rendimientos (alrededor del 11 por ciento al año se considera el rendimiento nominal histórico del mercado de valores) o generar pérdidas. Diferentes inversiones serán buenas para diferentes personas, pero con la mayoría de las inversiones, las dos cosas que se analizarán son los riesgos asociados con esa inversión y el rendimiento potencial de esa inversión.
Riesgo y préstamos bancarios
El punto de asumir riesgos en primer lugar es tener la oportunidad de obtener un mayor rendimiento, y cuando los bancos hacen préstamos, están asumiendo varios tipos de riesgo con la esperanza de obtener un rendimiento. Teóricamente al menos, los bancos ganan dinero cuando combinan pequeños depósitos de ahorro de individuos y ponen esos fondos en préstamos, que se prestan a prestatarios solventes. Estos prestatarios pagan más intereses que el banco paga a los depositantes, lo que hace que el banco sea rentable. Sin embargo, cuando un banco hace un préstamo, hay varias formas en que el modelo de lucro podría caer en su cara.
Riesgos Bancarios
Cuando un banquero hace un préstamo, está asumiendo el riesgo de que el prestatario pagará el préstamo (riesgo de crédito), y también asumiendo el riesgo de que los fondos prestados no serán necesarios para pagar los retiros o para atender los pagos regulares. Negocio bancario, evitando así corridas bancarias (riesgo de liquidez). Además, el banquero está asumiendo un "riesgo de tasa de interés", que es más sutil pero todavía está presente. El riesgo de tasa de interés representa la posibilidad de que el banco de alguna manera haya valorado incorrectamente sus tasas de interés de préstamos y depósitos, ya sea por culpa del banco o por culpa de un mercado en constante cambio. Si resulta que los pagos de los préstamos no son lo suficientemente altos como para cubrir los costos de los depósitos (o, si la ganancia del banco sobre los préstamos es menor que sus pérdidas sobre los depósitos), el banco dejará de ser rentable.
Riesgos del depositante
Los depositantes de los bancos tienen sus propios riesgos. Lo más importante es que el depositante está preocupado por el riesgo de crédito: si el banco falla, el depositante se pregunta si podrá recuperar el dinero que puso. Sin embargo, los depositantes no tienen un número de riesgos comparable al de los banqueros. porque las salvaguardas están en su lugar. Es poco probable que la mayoría de los bancos se nieguen a devolver a los depositantes sus depósitos, y la FDIC asegura los depósitos bancarios hasta un monto fijo, por lo que este riesgo es relativamente bajo. Otros riesgos que preocupan a los depositantes (como el riesgo de que los bancos no paguen intereses o que no paguen tasas de interés suficientemente altas) son incidentales en comparación con la devolución de sus depósitos.
Riesgos del prestatario
Los riesgos son relativos a cada persona, por lo que no es sorprendente que el prestatario tenga sus propios riesgos que le interesan. En primer lugar, la prestataria obtuvo un préstamo por una razón, y si ella tomó un préstamo lógicamente, tomó prestado de tal manera que los rendimientos de la inversión por los que va a utilizar el préstamo son mayores que los costos del préstamo, lo que la anticipa a largo plazo. Esto significa que el prestatario tiene el riesgo: el riesgo de que la inversión sea demasiado baja y los costos del préstamo demasiado altos, lo que hace que su esfuerzo sea un fracaso financiero. Esta es una forma de riesgo de interés. El prestatario enfrenta otros riesgos (riesgo de crédito asociado con la inversión, por ejemplo), pero estas otras formas de riesgo se reflejan en la inversión, no en el préstamo. El mayor riesgo para un prestatario, entonces, es que algo saldrá mal con la inversión y no podrá pagar el préstamo.
