Tocar un 401 (k) antes de la jubilación puede ser doloroso. Si saca dinero antes de cumplir 59 años y medio, no solo está sujeto a impuestos, sino que el IRS le impone una multa del 10 por ciento en el retiro. Si necesita dinero para comenzar un nuevo negocio, hay formas de aprovechar la cuenta antes, como un préstamo 401 (k). Todos los métodos tienen inconvenientes, como la pérdida en los ahorros para la jubilación. Un 401 (k) suele ser una fuente poco práctica para capital inicial.
Saque un préstamo 401 (k)
Si aún está en su trabajo diario, es posible que pueda pedir un préstamo de su 401 (k). El límite suele ser la mitad de su cuenta, o $ 50,000, lo que sea menor. No necesita una verificación de crédito, y la tasa de interés es más baja de lo que probablemente obtendría de un banco. Debido a que el interés entra en tu cuenta, realmente te lo pagas a ti mismo. Sin embargo, algunos planes no permiten préstamos, o los permiten solo por razones limitadas, como gastos universitarios, facturas médicas o prevención de ejecuciones hipotecarias. Si su plan es uno de esos, no puede utilizar el dinero para los fondos iniciales. Póngase en contacto con su administrador de 401 (k) para conocer las reglas de su cuenta.
Riesgos de los préstamos
Un préstamo 401 (k) viene con condiciones. Por lo general, tiene que devolver el préstamo en un plazo de cinco años, a menos que deje su trabajo; luego, debe hacerlo de inmediato. Si desea dejar su trabajo para lanzar su nuevo negocio, eso es un gran inconveniente. Cualquier cosa que usted no devuelva cuenta como ingreso sujeto a impuestos. Por ejemplo, suponga que pide prestados $ 25,000 para iniciar su negocio, pague $ 7,000 y luego salga. Usted paga $ 8,000 del saldo restante, dejando $ 10,000 a los que tiene que pagar impuestos, más la multa del 10 por ciento. También tiene $ 10,000 menos ahorrado en su 401 (k) para la jubilación.
Retiro de la cuenta
El IRS a veces le permite hacer retiros antes de los 59 años y medio sin pagar la multa del 10 por ciento. Si deja su trabajo después de cumplir 55 años, puede comenzar a hacer retiros de su 401 (k) y pagar solo el impuesto sobre la renta regular sobre el dinero. Otra opción es hacer retiros anuales regulares por un mínimo de cinco años o hasta que cumpla 59 1/2. La cantidad que puede sacar sin penalización se basa en una fórmula del IRS. Por lo general, la fórmula no le permitirá retirarse lo suficiente para proporcionar un capital de negocios importante, y cuanto más joven sea, menos podrá sacar.
Riesgos para el Retiro
Todo lo que retira de su 401 (k) lo deja con menos dinero para la jubilación. Con un préstamo, puede devolver el dinero, pero pierde el interés que habría ganado si lo hubiera dejado solo. Una retirada es una pérdida permanente. Si se retira, digamos, $ 5,000, no puede devolver el dinero al 401 (k) incluso si su negocio gana mucho y más. Si su negocio tiene éxito, es posible que eso no importe, pero es posible que sus ingresos de jubilación terminen siendo mucho más limitados de lo que usted planeó.
