Muchos propietarios de negocios no entienden sus pólizas de seguro tan bien como deberían. Existe un término importante en las pólizas de responsabilidad comercial general denominado límite de seguro agregado, que puede generar beneficios para su empresa de los que cree que compró a su agente. Para evitar situaciones de reclamos angustiantes, comprenda el límite agregado para ayudarlo a comprar uno adecuado para las necesidades de su negocio.
Definición
Un agregado no es un tipo de cobertura de seguro, sino una limitación de la cobertura que tiene en su póliza. El agregado representa el beneficio máximo que puede recibir bajo una cobertura dada para el período de la póliza, generalmente un año. Por ejemplo, si una política de responsabilidad general tiene un agregado de $ 1 millón, no recibirá más de $ 1 millón mientras la política esté vigente, independientemente del número de reclamaciones que presente.
Dos limites
Las pólizas de responsabilidad comercial general generalmente tienen dos límites de cobertura: el límite por ocurrencia y el límite agregado. El límite por ocurrencia indica el beneficio máximo disponible para una sola reclamación, mientras que el agregado es el máximo para todas sus reclamaciones combinadas. Algunas pólizas tienen el mismo monto en dólares para ambas, mientras que otras tienen un agregado mayor que el límite por ocurrencia. Por ejemplo, una política de responsabilidad general puede tener un límite de $ 1 millón por ocurrencia, pero un agregado de $ 2 millones.
Agregados separados
Algunas pólizas de seguros comerciales tienen más de un agregado, porque una cierta cobertura llamada "productos y operaciones completadas" a menudo tiene su propio límite. Esta cobertura paga por las pérdidas financieras causadas por el trabajo que una empresa hizo incorrectamente, como el trabajo defectuoso realizado por una empresa de reparación de automóviles que provoca un accidente automovilístico. Todas las demás coberturas, incluidas las lesiones corporales, las lesiones publicitarias, las lesiones personales y los daños a la propiedad, comparten un único límite agregado que a menudo se denomina agregado general.
Inconvenientes
Si bien el agregado le permite a la compañía de seguros cobrar primas apropiadas y asequibles porque limita la responsabilidad de la aseguradora, también presenta algunos inconvenientes confusos para el negocio. Por ejemplo, si tiene un límite de $ 1 millón por ocurrencia con un agregado de $ 2 millones y presenta tres reclamaciones cada una por un valor de $ 800,000 en un año, puede creer que está totalmente cubierto porque cada reclamación es menos de $ 1 millón. Sin embargo, la suma de las tres reclamaciones excede su límite agregado, por lo que tendría que pagar el saldo de la tercera reclamación que excede el agregado (en este caso, $ 400,000) con los fondos de su empresa.
