Las pólizas de seguro son pólizas hechas por reclamos o pólizas de ocurrencia. Las políticas de reclamos requieren que el reclamo se realice contra el asegurado y se informe al asegurador durante el período de la póliza. Las políticas de ocurrencia requieren que la reclamación ocurra durante el período de la póliza, pero no tienen un límite cuando la reclamación debe presentarse a la póliza. Ciertas coberturas, como la responsabilidad profesional, generalmente se escriben como pólizas de reclamaciones, mientras que las pólizas de responsabilidad general estándar pueden ser reclamaciones o incidencias.
Estatuto de limitaciones
Cada estado establece una cierta limitación de tiempo conocida como el estatuto de limitaciones sobre cuándo los tipos de reclamaciones se hacen contra otra parte. Una vez que el estatuto de limitaciones haya expirado, no se podrán presentar nuevas reclamaciones. Por ejemplo, si el plazo de prescripción de las lesiones corporales por accidentes automovilísticos es de un año, la parte lesionada debe resolver su reclamación dentro de un año a partir de la fecha del accidente o la reclamación está prohibida.
Fecha de presentación de reclamaciones
Una política de reclamos requiere que todos los reclamos que se consideren para la cobertura deben hacerse contra el asegurado y reportarse al asegurador durante el período de la póliza. Debido a que el estatuto de limitaciones prevé un período de tiempo extendido para presentar reclamaciones, los asegurados que no renuevan sus pólizas no tendrán cobertura por las pérdidas que se produzcan durante el período de la póliza, pero no se informarán hasta después del vencimiento de la póliza.
Fecha retroactiva
La segunda limitación de la fecha en una política de reclamaciones se conoce como la fecha retroactiva, que es un período anterior en el que se produjo la reclamación, pero solo ahora se presenta a la política. Debido a la extensión del estatuto de limitaciones en ciertos reclamos que se extienden por muchos años, se pueden presentar reclamos contra otra parte décadas después del incidente inicial. Para eliminar la cobertura de estas pérdidas anteriores, las reclamaciones que se produjeron antes de la fecha retroactiva establecida no están cubiertas, incluso si solo se dieron a conocer durante el período de la póliza.
Período de informe ampliado
Si un asegurado está terminando un proyecto o negocio previamente asegurado por una póliza de reclamos, puede obtener un período de reporte extendido sobre su última póliza de reclamos en lugar de renovarlo cada año. El período de reporte extendido le permite al asegurado presentar reclamos que ocurrieron durante el período de operaciones pero no se reportan hasta después de la expiración de la póliza de reclamos hechos.
Política de ocurrencia
Las políticas de ocurrencia son diferentes a las políticas de reclamos en que solo requieren que el incidente que da lugar al reclamo ocurra durante el período de la póliza. Con un estatuto de limitaciones extendido que permite presentar reclamaciones muchos años después del incidente, las pólizas de ocurrencia mantienen su valor de cobertura para los asegurados muchos años en el futuro, incluso después de la fecha de vencimiento de la póliza.
