El recurso es un concepto que se aplica a los préstamos en mora. Si un préstamo implica un recurso o una deuda sin recurso determina qué vías están disponibles para el prestamista cuando trata de cobrar la parte impaga de la deuda, y qué medidas puede tomar el deudor para proteger sus activos durante el proceso.
Defecto
Un préstamo está en incumplimiento cuando el prestatario no realiza los pagos dentro del plazo especificado por el contrato de préstamo. Aunque los préstamos casi siempre tienen una fecha de vencimiento específica, el hecho de que falte esta fecha no se traduce automáticamente en incumplimiento. Si un contrato establece que debe realizar un pago mensual el día 10 de cada mes, por ejemplo, un cheque que llega a las oficinas del prestamista el día 12 simplemente puede resultar en un cargo por pago atrasado, sin que se lo considere un "evento de incumplimiento". "Por lo general, el pago debe ser bastante tarde para que el prestamista concluya que el prestatario ha incumplido. Si el contrato firmado entre el prestamista y el prestatario no tiene una cláusula específica que establezca lo que constituye un incumplimiento, la decisión depende de los tribunales, que considerarán el precedente legal así como los detalles del caso.
Colateral
"Garantía" se refiere a cualquier activo prometido como garantía para solicitar fondos. En el caso de un préstamo hipotecario, su casa es la garantía. Si bien tiene derecho a vivir en ella, no puede vender la casa sin el consentimiento del prestamista. Las grandes empresas pueden comprometer fábricas, equipos pesados o edificios de oficinas como garantía cuando piden préstamos a los bancos. Dichos préstamos se conocen como "préstamos garantizados" porque el prestamista puede confiscar y vender la garantía en caso de que el prestatario incumpla.
Deuda de recurso
Un prestamista prudente evaluará cuidadosamente el valor de la garantía para garantizar que valga por lo menos tanto como el préstamo. Cuando pide dinero prestado para comprar una casa, por ejemplo, el valor de la casa generalmente tiene que exceder el monto del préstamo. Sin embargo, el valor de la garantía puede disminuir, como ocurrió en la mayoría de los Estados Unidos durante la crisis inmobiliaria de 2008. En tales casos, la venta del activo puede no cubrir el saldo impago del préstamo (especialmente si el incumplimiento se produce poco después de que el prestatario tomó el préstamo, cuando la mayoría de la deuda aún no está pagada). En el caso de una deuda de recurso, el prestamista puede demandar al prestatario por la parte no pagada de la deuda después de vender la garantía. En otras palabras, el banco puede ejecutar una hipoteca en su casa para cobrar los $ 250,000 que aún adeuda de su hipoteca, venderla al mejor postor por $ 230,000 y luego demandarlo por los $ 20,000 restantes. En el caso de una deuda de recurso, el prestamista puede demandar al prestatario por la parte no pagada de la deuda después de que se haya vendido la garantía. En términos más prácticos, el banco puede ejecutar su casa para cobrar los $ 250,000 que aún adeuda de su hipoteca, venderla al mejor postor por $ 230,000 y demandarlo por los $ 20,000 restantes.
Deuda sin recurso
Si una deuda es del tipo sin recurso, el prestamista solo puede confiscar y vender la propiedad subyacente o garantía. Incluso si esta venta no cubre todo el saldo impago del préstamo, el prestamista no puede demandar al prestatario por la parte no pagada. Si los préstamos hipotecarios son de recurso o no, depende de las leyes estatales, ya que muchos estados hacen que sea ilegal que los préstamos hipotecarios incluyan recursos de deuda. En otros tipos de deuda, como los préstamos comerciales, el contrato firmado entre las partes determina si el préstamo es de recurso o no.
