Dirigir un negocio tiene que ver con el riesgo y la fe. Se está arriesgando la creencia de que sus servicios o productos satisfacen una necesidad y tienen valor para los demás, pero ¿qué sucede cuando la apuesta falla? Si tiene un seguro, es de esperar que ofrezca cobertura para salir de situaciones difíciles. Si no lo haces, podrías ser responsable de maneras que ni siquiera te has imaginado.
El seguro comercial es requerido por la ley en los Estados Unidos, pero es fácil obtener el mínimo y sentirse como si estuviera siendo inteligente al ahorrar dinero en algo que cree que no necesitará.
La buena noticia es que las muchas variaciones de los seguros comerciales suelen ser amortizaciones de impuestos, ya que se consideran una parte esencial de hacer negocios.La noticia aún mejor es que, con una buena cobertura de seguro, puede estar tranquilo por la noche, sabiendo que probablemente estará protegido si las cosas salen mal.
¿Qué es el seguro comercial?
La definición de seguro comercial es simplemente el seguro que compra, que está diseñado para protegerlo de circunstancias imprevistas que pueden afectar su negocio.
Pero el "seguro comercial" es una frase que abarca todos los aspectos, es un paraguas bajo el cual se pueden encontrar varias pólizas de seguros diferentes, todas ellas ofrecen distintos grados de protección para distintos tipos de negocios. El seguro puede proteger sus propiedades, ingresos, empleados e incluso a usted de la responsabilidad.
Si es una empresa que instala andamios en edificios altos para el mantenimiento de exteriores, necesitará una cobertura completamente diferente a, digamos, un médico o incluso alguien que pinta interiores para ganarse la vida.
La realidad del seguro
Las compañías de seguros son algo así como los apostadores de Vegas. Analizan el riesgo y tienen algoritmos en juego que les ayudan a decidir cuánto deberían costar sus seguros o incluso si vale la pena apostar. Si se aprueba, lo que usted paga por la póliza se llama "prima".
Estas probabilidades son definidas y decididas por el asegurador de seguros. Dependiendo de su negocio y del historial que tenga, el asegurador puede rechazar la cobertura de su compañía. Al igual que la casa de juego en Las Vegas, el asegurador de seguros quiere ganar, quiere proporcionar un seguro que, con suerte, nunca será necesario. Una vez que necesite usar el seguro, sus probabilidades cambiarán y, como resultado, sus primas aumentarán.
Pero si alguna vez necesita hacer un reclamo con el seguro y esto mitiga una situación financiera perjudicial, entonces las primas más altas a menudo valen la pena.
Por qué necesita un seguro comercial
Todos hemos experimentado la vida real. Las cosas rara vez van como soñamos. Los accidentes ocurren, las cosas van de lado y eso es exactamente cuando el seguro debería estar allí para ayudarlo.
El seguro de negocios puede cubrir una multitud de riesgos. Todo depende de lo que necesites. Tal vez, como médico, necesitas protegerte de la negligencia profesional. Tal vez esté dirigiendo una pequeña empresa de construcción, y haya invertido el ahorro de su vida en las herramientas y el equipo que necesita para hacer que esas construcciones se realicen. Tal vez manejas una tienda y tienes un gran inventario en un momento dado. Todas estas son situaciones que podrían irle muy mal, y el seguro está ahí para compensarlo si esto sucediera, siempre que haya comprado las pólizas correctas.
Tu negocio es tu sustento. Si ha tenido éxito y tiene empleados, entonces sus vidas están ligadas de manera inextricable a su empresa, y no proteger su negocio significa que usted también está dejando sus carreras y sus familias en riesgo.
Tipos de seguros comerciales
Considere dos áreas distintas de seguro comercial: la primera será el lado de comercio y administración de la ecuación. Desde el inventario y los servicios hasta los empleados y el equipo, la mayoría de los aspectos de los seguros comerciales se incluyen en diferentes tipos de pólizas.
Por supuesto, es posible que pueda obtener un seguro comercial "completo" que cubra todo, pero seamos sinceros: esas camisetas de talla única pueden ser adecuadas, pero se ajustan a algunas mejor que otras. Es posible que una póliza de seguro que cubra todo lo que necesita no incluya las mejores opciones para usted. Un agente de seguros confiable puede ayudarlo a navegar las políticas que realmente lo protegerán tanto como lo requiera en cada área.
La responsabilidad es un área grande en el seguro comercial. Después de todo, ser responsable de algo significa ser responsable, y cuando se trata de cosas que van mal, eso es lo último que quiere ser. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil lo protegen en muchos aspectos, pero hay varios tipos de seguros de responsabilidad civil que deben considerarse.
- Compensación al trabajador: Esto se considera el seguro de responsabilidad del empleador y generalmente es requerido por la ley. Es para cuando un trabajador se lesiona en un trabajo. ¿Y si va más allá de eso? ¿Y si alguien es asesinado? ¿Qué pasa si se enferman crónicamente debido a algo a lo que estuvieron expuestos en el trabajo? Ellos, o su familia, pueden buscar daños. Algunas políticas de EL / WC cubrirán las acciones lanzadas por los empleados mucho después de que hayan dejado su empleo, pero es fundamental que mantenga todos los documentos y registros relacionados con los empleados anteriores.
- Responsabilidad pública y general: son similares, pero la responsabilidad general cubre una franja más amplia de condiciones que la responsabilidad pública y suele ser más costosa. Esencialmente, ambos cubren cosas como que los visitantes se enfermen o se lesionen en su lugar de trabajo. Esto significa que las tiendas, restaurantes y oficinas que reciben al público deben tener estas políticas e incluso pueden estar obligados a hacerlo por ley. Tal vez un mensajero tropieza y se rompe una muñeca y pierde el trabajo debido a la lesión. Este es el tipo de reclamo que puede cubrir una póliza de responsabilidad pública. Pregunte a su corredor cuáles serían las diferencias entre una política de responsabilidad civil pública y general y cuál sería la mejor para usted. La responsabilidad general puede cubrir cosas como daños publicitarios; por ejemplo, si alguien busca daños basados en información engañosa en su publicidad.
- Responsabilidad profesional: también se considera como seguro de responsabilidad personal o seguro de errores y omisiones, esta política debe ser realizada por cualquier persona que tenga una carrera en la que brinde asesoramiento o servicios personales a los clientes. Si un cliente o empresa sufriera pérdidas debido a su negligencia u omisiones, entonces usted podría ser responsable de sus pérdidas. Con el seguro de indemnización profesional, a menudo está protegido contra estas reclamaciones, pero es importante tener un conocimiento profundo de las limitaciones de su póliza.
- Responsabilidad del producto: si sus productos causan lesiones o daños después de la compra, entonces usted podría ser considerado responsable a menos que tenga una política vigente que lo proteja.
- Responsabilidad cibernética: también llamado seguro de violación de datos, este es un tipo de política relativamente nuevo, pero si usted hace negocios en línea, es aconsejable tenerlo; especialmente si tiene bases de datos de clientes y recopila información de los visitantes de su sitio. Si esa información es violada o pirateada y se presenta una demanda en su contra, esta política puede protegerlo de los honorarios legales y de los daños y perjuicios otorgados.
- Seguro de automóvil comercial: ya sea que tenga un vehículo comercial o una flota, es importante ser honesto con su agente y asegurar su vehículo para uso comercial; De lo contrario, no tendrá cobertura cuando la necesite. Cubrirá lesiones, daños y robos durante el horario comercial, para usted o sus empleados.
Otras opciones adicionales de seguro pueden incluir cosas como la cobertura de avería del equipo, por lo que vale la pena pedirle a su agente todas las opciones que pueden estar disponibles para usted. Después de todo, si tiene un negocio de astillado de madera pero la astilladora se rompe, ¿no le gustaría saber que tiene una red de seguridad detrás de usted?
Tipos de seguros de construcción
El seguro de propiedad comercial es crítico. Incluso si comienza un negocio en el hogar, es posible que deba contratar un seguro comercial para proteger sus intereses.
El buen seguro de propiedad está diseñado para cubrir no solo los costos por daños a la estructura, sino también las pérdidas de equipos e inventario. Es importante que sea claro y directo con respecto al valor de su equipo y sus participaciones cuando compre un seguro; de lo contrario, su póliza puede ser insuficiente cuando sea importante. Documentar exhaustivamente su inventario y equipo a través de facturas y otros registros es un gran paso, pero asegúrese de mantener estos documentos fuera del sitio o en la nube, en caso de que un incendio o un desastre natural dañe su propiedad.
Estas pólizas también deben cubrir robos y daños. Discuta los detalles con su corredor para asegurarse de que su póliza también brinda cobertura en caso de desastres naturales comunes en su área.
Pero hay otras consideraciones importantes para lo que el seguro de propiedad comercial puede cubrir para usted. La pérdida de ingresos es un gran problema, ya que si no puede administrar su negocio después de que una inundación ha destruido el contenido de su propiedad, entonces no solo se enfrenta al costo de la recuperación y el reemplazo, también se enfrenta a la pérdida de ingresos y posiblemente incluso " pérdidas inesperadas ", que una buena póliza de seguro de propiedad comercial debe cubrir. Si las cosas van mal, asegúrese de tener cobertura de valor de reemplazo en su equipo necesario, de modo que obtenga el reemplazo real cubierto, y no el valor en efectivo, lo que podría significar que la depreciación se tenga en cuenta antes de que venza el pago.
Hay otros tipos de cobertura de seguro de propiedad a considerar que pueden no estar incluidos en su seguro de propiedad comercial estándar, por lo que es importante investigar y comprar complementos si cree que son necesarios. Estos pueden incluir seguros contra incendios, terremotos, inundaciones, agua, huracanes y tormentas de hielo.
Factores que afectan el seguro de propiedad
Los propietarios de negocios pueden comparar los precios de sus seguros de propiedad con otros que están cerca o en cualquier otro lugar, y esto siempre es una comparación de manzanas con naranjas, porque se trata de determinar el precio de su póliza de seguro.
El hecho es que la garantía de un seguro de propiedad comercial solo ocurre después de que los aseguradores consideren varios criterios. Si aún no ha elegido una ubicación comercial, tenga esto en cuenta, ya que el seguro será un costo continuo durante el tiempo que esté en el negocio. Si es prudente al elegir una ubicación y una propiedad, puede mantener los costos más bajos en los próximos años.
¿Cuáles son algunos de estos criterios? La edad y condición de la estructura es una. Tal vez sea un edificio antiguo, pero puede producir permisos de construcción y otros documentos que demuestren que ha realizado mejoras en plomería, electricidad y techos. Si es así, esto podría ahorrarle un paquete. Las inundaciones y los daños causados por el agua son los principales motivos de todo tipo de reclamaciones de seguros de propiedad.
La ubicación es un gran problema, porque si la propiedad está en un área de alta criminalidad, cubrir el costo de su equipo e inventario tendrá un precio mucho más alto. Las aseguradoras considerarán cuántas reclamaciones se hacen en su área y la prima se ajustará en consecuencia.
Los costos de reemplazo en la estructura y sus contenidos obviamente serán un factor importante. Para compensar esto, puede obtener ahorros si tiene seguridad en el sitio, perros guardianes o sistemas de seguridad. Hable con su agente sobre cómo puede ahorrar dinero en seguros. Si está buscando una ubicación, pregúntele a un corredor qué áreas tradicionalmente tienen mejores precios de seguros para su industria.
No desees que lo tuvieras
El seguro es una de esas cosas por las que odiaría pagar porque cree que no está obteniendo nada de eso. Pero todos los días, alguien en algún lugar está diciendo que nunca pensaron que serían ellos los que perderían todo en un incendio o que se les violaran sus propiedades. Como dice el viejo refrán, cuando se trata de seguros, es mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.
