El valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida entera representa la cantidad de dinero que recibe un asegurado si decide cancelar la póliza. El cálculo del valor de rescate en efectivo se basa en el componente de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera. Cuanto más tiempo haya contribuido el tenedor de la póliza a la póliza, mayor será el valor final de la entrega de efectivo. Varios factores intervienen en el cálculo del valor de rescate en efectivo de una póliza.
Pagos de primas
La aseguradora basa el valor de rescate en efectivo de la póliza en el total de las primas de seguro pagadas hasta la fecha de terminación. Algunas pólizas de seguro de vida entera permiten a los asegurados pagar primas en años posteriores con dividendos de las inversiones de la póliza. Estas políticas permiten a los asegurados mayores mantener su cobertura después de la jubilación. Dado que los pagos de dividendos son parte del valor en efectivo de la póliza, estas pólizas tienen valores de rescate más bajos que aquellos en los que el asegurado paga las primas de su bolsillo por la duración total de la póliza. En los primeros años, la parte de ahorro es mínima en comparación con las primas pagadas. El valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor en efectivo real de la política. Es importante saber que al entregar una parte del valor en efectivo se reduce el beneficio por fallecimiento.
Valor en efectivo
El valor en efectivo de la póliza representa su valor acumulado. Los factores que intervienen en el cálculo del valor en efectivo de la póliza incluyen el valor nominal de la póliza, el plazo de pago de la prima y la cantidad de años que se ha mantenido. A medida que el asegurado continúa pagando primas y los fondos en la propia póliza aumentan el valor de las inversiones de la aseguradora, el valor en efectivo aumenta.
Préstamos e Impuestos
Los titulares de pólizas pueden usar el valor en efectivo de sus pólizas de vida entera como garantía para préstamos tales como mejoras para el hogar, compra de automóviles o educación. Cualquier capital e interés del préstamo sin pagar se deducirá del valor en efectivo de la póliza. Los problemas fiscales también surgen cuando se entrega una póliza de seguro de vida completa. Dado que el asegurado pagó los dividendos con dinero después de impuestos, esa parte del valor de rescate no está sujeta a impuestos. Sin embargo, los dividendos pagados en la póliza están sujetos a impuestos al momento de la entrega.
Cargos de Rendición
Los cargos de rescate varían entre las aseguradoras, e incluso entre las pólizas de la misma aseguradora. Las aseguradoras utilizan los cargos de rescate para disuadir a los asegurados de que renuncien a sus pólizas hasta que alcancen el vencimiento. Cuanto más tiempo un asegurado mantenga una póliza, menor será el porcentaje que la aseguradora cobrará en los cargos de rescate. El valor de rescate en efectivo luego se calcula tomando el valor en efectivo completo y deduciendo los cargos por rescate, más cualquier capital o interés de la póliza sin pagar.
