Una línea de crédito es una buena opción para aquellos que buscan realizar renovaciones en el hogar u otros proyectos importantes en curso. Pero debido a que el interés de la línea de crédito se calcula en base a una tasa variable y porque puede pedir prestado más dinero a medida que pasa el tiempo, puede ser difícil calcular los pagos de intereses mensuales. Para hacerlo, debe averiguar la tasa de interés actual en la línea de crédito, luego encontrar su saldo diario promedio, calcular la tasa de interés diaria, multiplicar el saldo diario por la tasa de interés diaria y luego multiplicar ese número por el número de dias en el mes.
¿Qué son las líneas de crédito?
Una línea de crédito es similar a un préstamo y una tarjeta de crédito, ya que le permite pedir dinero prestado al banco. Mientras que un préstamo implica que el banco le emita una cantidad de dinero preestablecida que usted comienza a pagar de inmediato, una línea de crédito es más como una tarjeta de crédito en la que puede pedir prestado el dinero según sea necesario, hasta un valor predeterminado. límite, y solo necesita realizar pagos mientras tenga un saldo. Una línea de crédito también difiere de un préstamo en que mientras que los préstamos generalmente tienen el interés calculado mensualmente, el interés de una línea de crédito se determina diariamente. Las líneas de crédito también tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos y algunas tienen tarifas anuales, similares a las tarjetas de crédito.
El tipo más común de línea de crédito es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) en la cual usted usa su casa como garantía sobre el dinero que pide prestado, en lugar de las tarjetas de crédito, que generalmente no tienen garantía. Esto significa que si no paga su HELOC, podría perder su hogar. Esta es la razón por la cual los HELOC se denominan a menudo "segundas hipotecas".
Los HELOC generalmente se establecen con un límite igual al valor de la vivienda, es decir, el valor de su casa menos cualquier otra deuda contra la casa. Por lo general, los HELOC le permiten retirar dinero de la línea de crédito por un período determinado conocido como período de retiro. Al final del período del sorteo, deberá renovar su línea de crédito, pagar el saldo del capital y los intereses pendientes de inmediato, o comenzar a hacer pagos regulares al capital o los intereses durante un plazo determinado, como lo haría con un préstamo o hipoteca.
Línea de crédito tasas de interés
Para calcular el interés mensual en una HELOC, debe determinar la línea actual de tasas de interés crediticias. Esto puede ser un poco difícil porque el interés en una línea de crédito generalmente es una tasa variable, similar a la tasa de interés de una tarjeta de crédito. Estas tasas se basan en un índice público como la tasa del Tesoro de los EE. UU. O la tasa preferencial, y es posible que su tasa actual no sea la misma que tenía cuando se inscribió en su HELOC. Además, muchos prestamistas cobran un porcentaje de margen sobre esta tasa, por ejemplo, dos puntos porcentuales por encima de la tasa preferencial.
Su declaración más reciente probablemente dirá su tarifa actual, pero si no puede encontrarla, su documentación original probablemente indicará cómo se determinan sus tarifas. Luego puede encontrar el índice utilizado y agregar cualquier margen cobrado por el prestamista para encontrar su tasa actual. En otras palabras, si su prestamista cobra un 2 por ciento y la tasa actual es del 9 por ciento, entonces su tasa actual será del 11 por ciento.
Cálculo de interés en un LOC
Una vez que tenga su tasa de interés actual, puede usar una calculadora de pagos HELOC para determinar el interés mensual que debe pagar, o puede hacerlo a mano. Su línea de crédito mensual se cobrará según su saldo promedio diario y un cargo de interés diario para ese mes. Afortunadamente, la mayoría de las líneas de crédito utilizan intereses simples en lugar de intereses compuestos, lo que significa que no tendrá que agregar el interés de cada día al saldo diario del día siguiente.
Para determinar su saldo diario promedio, deberá verificar su cuenta. Deberá sumar sus saldos diarios del último mes y luego dividir esa cifra por la cantidad de días del mes. Por ejemplo, digamos que su saldo era de $ 80,000 al comienzo del mes, y luego el 8 de agosto gastó otros $ 5,000 y gastó otros $ 15,000 el 20 de agosto. Su interés diario para el 1 al 7 de agosto sería de $ 80,000, para el 8 al 19 de agosto, sería de $ 85,000 y para el 20 y 31 de agosto, sería de $ 100,000. Entonces, multiplicaría $ 80,000 por siete para la primera semana del mes, luego $ 85,000 por 12 para la cantidad de días en que ese era el saldo y luego $ 100,000 para los últimos 12 días. Luego sumaría todos estos números para obtener $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Finalmente, dividiría esto por 31 (el número de días en agosto) para obtener su saldo diario promedio de $ 89,677.42 (redondeado).
A continuación, deberías encontrar tu tasa de interés diaria. Podría usar una línea de crédito calculadora de intereses diaria para hacer esto más rápidamente, pero si quiere hacerlo a mano, simplemente tome su tasa de interés actual y divídala por 365 para encontrar la tasa de interés diaria. Por ejemplo, si su tasa de interés anual actual es del 11 por ciento, su tasa de interés diaria sería del 0.0301 (0.11 / 365) por ciento (redondeado hacia abajo).
Finalmente, para encontrar el interés mensual, debe multiplicar su saldo diario promedio por la tasa de interés diaria y luego multiplicar este número por el número de días del mes. Usando los ejemplos anteriores, eso le daría un pago diario de intereses que se redondea a $ 27.03, asumiendo que usa los resultados redondeados de las ecuaciones anteriores (aproximadamente 89,677.42 0.000301) y, utilizando la suma redondeada de la ecuación anterior, un pago mensual de intereses que se redondea a $ 837.81 (aproximadamente $ 27.03 31).
Beneficios y desventajas de HELOC
Al igual que casi todas las cosas en la vida, existen beneficios e inconvenientes para obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria. Uno de los mayores beneficios es que esta opción de crédito es más flexible que un préstamo y más fácil de obtener. Puede usar la línea de crédito tanto o tan poco como quiera hasta el límite de crédito, y la solicitud requiere mucho menos papeleo y menos pasos que solicitar una hipoteca.
Además, no necesita volver a aplicar cada vez que necesite dinero, por lo que esta es una excelente opción si está haciendo algo que requiere retiros múltiples con el tiempo, como renovaciones continuas en el hogar.
En el lado negativo, la flexibilidad del préstamo hace que sea mucho más difícil calcular sus pagos. Si solo paga los pagos mínimos mientras el período de extracción está activo, solo pagará los intereses y es posible que sufra una gran conmoción cuando finalice el período de extracción y comience a tener que pagar el principal. El final del período de retiro puede ser aún más difícil si su acuerdo con el banco requiere que pague el saldo restante por completo.
Además, su tasa podría aumentar drásticamente desde el momento en que obtiene la línea de crédito y estos cambios podrían hacer que su pago mensual también sea una sorpresa, incluso si su período de retiro aún está activo y no haya tomado ningún préstamo adicional ese mes.
Finalmente, debido a que las líneas de crédito con garantía hipotecaria están aseguradas contra su hogar, no reembolsar el dinero que pidió prestado podría ocasionar la pérdida de su hogar.
