Los suscriptores de seguros comerciales utilizan los cálculos de pérdida máxima probable para estimar la reclamación máxima máxima que una empresa probablemente presentará, en comparación con lo que podría presentar, por los daños resultantes de un evento catastrófico. Aunque los suscriptores utilizan fórmulas estadísticas complejas y cuadros de distribución de frecuencia, los conceptos involucrados no son difíciles de entender.De hecho, una vez que entienda la fórmula básica, puede estimar su propia PML y utilizar esta información como punto de partida para negociar tarifas de seguros comerciales favorables.
Calcule el valor en dólares de la propiedad comercial para establecer la cantidad que puede perder si un evento catastrófico demolió su negocio. Si ya tiene un seguro de propiedad comercial, esta es la cantidad de cobertura de seguro. De lo contrario, agregue bienes inmuebles y bienes personales de negocios para alcanzar la valoración.
Identifique los factores de riesgo que aumentan la posibilidad de que un evento catastrófico específico destruya su negocio. Por ejemplo, los riesgos asociados con un incendio incluyen materiales de construcción combustibles, desorden, líquidos inflamables u otras sustancias utilizadas para operar o mantener su negocio, y la distancia a la estación de bomberos más cercana. Los riesgos asociados con las inundaciones incluyen el sitio de negocios, por ejemplo, si se encuentra en una planicie de inundación documentada, materiales de construcción y políticas de almacenamiento.
Identifique los factores de mitigación de riesgo que disminuyen la posibilidad de que un evento catastrófico específico destruya su negocio. Por ejemplo, los factores de mitigación de riesgo asociados con un incendio incluyen sistemas de protección que funcionan como alarmas, rociadores automáticos y extintores portátiles. Además, tenga en cuenta los elementos de su plan de acción de emergencia que abordan los procedimientos y las políticas de notificación de emergencia para proteger los activos comerciales.
Realice un análisis de riesgo para estimar el grado en que los factores de mitigación del riesgo disminuyen la posibilidad de que un evento catastrófico demolerá su negocio. La diferencia entre estos dos factores determina la pérdida máxima en la que es probable que incurra su empresa. Las compañías de seguros suelen utilizar porcentajes que aumentan gradualmente en un punto porcentual. Por ejemplo, un análisis podría determinar que la mitigación del riesgo reduce la posibilidad de una pérdida total en un 21 por ciento.
Multiplique la valoración de la propiedad por el mayor porcentaje de pérdida esperada para calcular la pérdida máxima probable. Por ejemplo, si la valoración de la propiedad es de $ 500,000 y usted determina que la mitigación del riesgo de incendio reduce las pérdidas esperadas en un 20 por ciento, la pérdida máxima probable por un incendio es de $ 500,000 multiplicada por.80 o $ 400,000.
Consejos
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Póngase en contacto con su agente de seguros para obtener ayuda para evaluar los factores de riesgo y mitigación de riesgos. Para un evento específico, como un incendio, comuníquese con su estación de bomberos o inspector local para obtener ayuda.
Advertencia
No espere que la cantidad que calcule coincida con el cálculo de PML de una compañía de seguros. De hecho, incluso las compañías de seguros a menudo varían ampliamente en los cálculos de PML, principalmente debido a las diferencias en la forma en que las compañías de seguros ven y ponderan los riesgos y los factores de mitigación de riesgos.
