El seguro se basa en el principio de asumir el riesgo incierto de pérdida a cambio de ciertos pagos de primas. Al asumir el riesgo de pérdida de un asegurado, una compañía de seguros le permite al asegurado anticipar sus gastos, porque paga una cantidad específica cada mes para evitar el riesgo de incurrir en un gran gasto si ocurre una pérdida. Las compañías de seguros utilizan dos tipos de pérdida, directa y neta, para determinar sus gastos relacionados con el pago de reclamaciones.
Pérdidas
Una pérdida directa es el monto que una compañía de seguros paga directamente por un reclamo cubierto. Por ejemplo, si su vehículo es robado y el vehículo tiene un valor en efectivo de $ 20,000, su compañía de seguros de automóviles le pagará $ 20,000, menos su deducible. La pérdida neta representa la pérdida directa, más los gastos involucrados en la investigación y el pago de la reclamación, como los honorarios del tasador, los gastos legales y los costos administrativos.
Ratios de perdida
Los índices de pérdida reflejan los gastos de una compañía de seguros por reclamos en comparación con sus ganancias de primas. Estos ratios desempeñan un papel importante en la evaluación de la solvencia continua de una compañía de seguros, o su capacidad para pagar reclamaciones futuras. Si el ingreso excede las pérdidas, el índice de pérdida también juega un papel en la determinación de la rentabilidad de la compañía. El índice de pérdida directa es el porcentaje de los ingresos de una compañía de seguros que paga a los reclamantes. El índice de pérdida neta es el porcentaje de los ingresos pagados a los reclamantes, más otros gastos relacionados con reclamaciones que la empresa realiza como gastos de reclamaciones.
Mitigando la pérdida directa
Una compañía de seguros puede mejorar su relación de pérdida directa agregando condiciones y exclusiones a los documentos de su póliza. Las condiciones y exclusiones detallan las circunstancias en las cuales una pérdida cubierta de otro modo no se pagará a un reclamante.Por ejemplo, una póliza de seguro de automóvil puede establecer que la compañía no pagará por los daños que intencionalmente le cause a su vehículo. Un deducible, que es la parte de una pérdida que el asegurado debe pagar de su bolsillo, también puede mejorar el índice de pérdida directa de la compañía.
Mitigación de la pérdida neta
Un deducible puede ayudar a una compañía de seguros a controlar su tasa de pérdida neta porque desalienta a los asegurados a presentar reclamos por pequeñas pérdidas. Esto reduce el número de reclamos que deben manejar los ajustadores y el personal administrativo de la empresa, lo que disminuye los costos de la empresa para estas funciones. Una compañía de seguros también puede reducir su índice de pérdida neta al utilizar ajustadores independientes en lugar de ajustadores internos, lo que disminuye los gastos generales asociados con el espacio de oficinas, la administración de la nómina y los beneficios de los empleados.
