Las compañías de seguro médico se encuentran entre las compañías más rentables del mundo, ya que cobran mucho más en primas de lo que pagan en reclamaciones. Algunos empleadores han cancelado la cobertura de atención médica debido al alto costo de las primas; otros ofrecen pólizas más baratas y menos completas con deducibles y copagos más altos. Un número creciente de compañías, especialmente aquellas con más de 500 empleados, optan por asumir el rol (y las ganancias) de la compañía de seguros al "autoasegurar" el plan de atención médica de sus empleados y comprar pólizas de seguro de reducción de pérdidas para reducir su riesgo.
Definición
El seguro de pérdida es un tipo de seguro comercial para compañías que aseguran la cobertura de atención médica de sus empleados. Tales negocios actúan efectivamente como su propia compañía de seguros, pagando de su bolsillo los gastos médicos cubiertos de sus empleados. Una póliza de seguro de pérdida limitada pone un límite a la responsabilidad de la compañía por los gastos de atención médica de sus empleados. Es un contrato de seguro entre la compañía y el transportista de parada, no una póliza de atención médica que cubra a los participantes individuales del plan.
Propósito
Autoasegurarse puede ser arriesgado. Si bien algunas compañías muy grandes tienen reservas financieras adecuadas, las reclamaciones catastróficas podrían poner en riesgo a una empresa más pequeña. Tener una política de pérdida limitada significa que la compañía de seguros intervendrá y pagará los gastos cubiertos que excedan los límites establecidos por la política, deteniendo la pérdida en la que la compañía habría incurrido.
Los tipos
Hay dos tipos de pólizas de seguro de pérdida limitada: Individual Stop-Loss, o ISL, que basa el deducible que el empleador paga sobre el empleado individual, y Aggregate Stop-Loss, o ASL, que basa el deducible del empleador en el total de todos Reclamaciones de sus empleados. Algunas pólizas de stop-loss cubren ambos. Dentro de estos dos tipos, hay una amplia gama de productos de stop-loss con diferentes límites y precios.
Consideraciones
Las compañías que se auto aseguran generalmente establecen un fondo fiduciario para los gastos de atención médica. El dinero que habría ido a una compañía de seguros de salud (ya sea a través de primas del empleador y / o deducciones de la nómina del empleado) financiará la cuenta y los reclamos se pagarán desde la cuenta. La diferencia (lo que hubiera sido la ganancia de la compañía de seguros) permanece con el empleador. El monto de los ingresos por intereses del saldo podría compensar el costo de una póliza de stop-loss. La administración de las reclamaciones, así como la coordinación del seguro de reducción de pérdidas, no necesariamente tienen que ser realizadas "en casa" por el empleador; Puede ser subcontratado a un administrador externo.
Límites
Tradicionalmente, las pólizas de reducción de pérdidas han tenido un máximo de por vida de 1 a 5 millones de dólares. De conformidad con la reforma de la atención médica de los Estados Unidos de 2010, los límites de por vida deben eliminarse de los planes de atención médica, incluidos los autofinanciados. Los empleadores están buscando a sus transportistas para evitar pérdidas de responsabilidad. Muchos de los grandes operadores, como Cigna, Aetna y UnitedHealth, han ofrecido paradas ilimitadas (a un precio) por un tiempo, pero generalmente es difícil obtener pólizas de pérdida y parada sin límites.
