Cuando un prestamista considera aprobar a un prestatario para una hipoteca, ella considera el riesgo en su inversión en comparación con el valor de la propiedad. Su préstamo contra el valor de la propiedad es la relación préstamo / valor (LTV).Cuanto más alto sea el LTV, mayor será la probabilidad de que ella enfrente una pérdida si el prestatario incumple y se vende la propiedad. Preferiría un LTV más bajo por menos riesgo, pero podría tener que conformarse con un LTV promedio para satisfacer tanto a sí misma como al prestatario.
Cálculo de LTV
La relación promedio de préstamo a valor varía de estado a estado, pero generalmente es de alrededor del 80 por ciento. El LTV se calcula tomando el monto que debe sobre su hipoteca total y dividiéndolo por el valor de la vivienda. Por ejemplo, si su hipoteca total es de $ 80,000 en una casa de $ 100,000, su préstamo a valor sería de 80,000 dividido por 100,000, o el 80 por ciento. Usted tiene 20 por ciento de capital en su hogar o $ 20,000 en este ejemplo.
LTV alto y LTV negativo
Un alto LTV supera el 90 por ciento del valor de tasación de bienes raíces. Los prestamistas consideran un alto LTV para los prestatarios que desean consolidar su tarjeta de crédito y otras deudas del consumidor si reduce los pagos del prestatario a un solo pago al prestamista. En algunos casos, puede pedir prestado entre un 25 y un 50 por ciento más de lo que vale su hogar. Cuando los prestatarios deben más en sus hipotecas que lo que valen sus casas, el resultado es un LTV negativo, en algunos casos tan alto como 125 por ciento.
Riesgo para el prestamista en promedio LTV
Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, las hipotecas tradicionales con préstamos LTV promedio, a diferencia de los préstamos LTV altos, tienen menos probabilidades de incumplimiento. El prestatario en préstamos LTV promedio necesita un crédito más sólido y cumple con requisitos de suscripción de crédito más estrictos para calificar. Los prestamistas ofrecen un plazo más corto y son menos vulnerables a circunstancias fuera del control, como la muerte.
No hay seguro hipotecario
El beneficio de tener un LTV promedio de hasta el 80 por ciento es que no necesita tener un seguro hipotecario agregado al pago de la hipoteca. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) pueden ser adecuados para aquellos que no califican para el LTV promedio porque es posible que no tengan el pago inicial necesario para cubrir al menos el 20 por ciento del costo. El beneficio de un LTV más alto es una tasa de interés más baja y un plazo más largo, pero los prestatarios deben tener pagos de seguro hipotecario de al menos cinco años en caso de que no cumplan con el préstamo.
