El costo de la compensación de los trabajadores está determinado por las tarifas establecidas o aprobadas por cada estado individual. Las tasas generalmente se basan en los riesgos asociados con los trabajos individuales, la frecuencia de las lesiones en el trabajo y la gravedad de las lesiones que ocurren. El proceso utilizado por cada estado para establecer o aprobar las tasas es similar, aunque las tasas pueden variar considerablemente de un estado a otro. Las aseguradoras pueden ajustar sus tasas base en una serie de factores, incluido el historial de reclamaciones de un empleador específico.
Costos de la política
Las compañías de seguros de compensación para trabajadores formulan costos de primas, regulados a nivel estatal, en función del riesgo asociado con el trabajo, entre otros factores. En California, por ejemplo, los trabajos de bajo riesgo, como los empleados de oficina, tienen un factor de riesgo calculado en 1.25 por ciento por cada $ 100 del salario del empleado, en el momento de la publicación. Las compañías con empleados en trabajos de mayor riesgo, como los techadores, pueden esperar pagar más en el seguro de compensación para trabajadores. Las aseguradoras utilizan una lista de clasificaciones de ocupación comercial ordenadas por estos factores de riesgo, el número total de empleados y la nómina para determinar las tarifas básicas mensuales de la póliza antes de aplicar cualquier descuento.
Descuentos y tarifas reducidas
A las personas o empresas que compran una política de compensación para trabajadores se les pueden aplicar descuentos que pueden reducir el costo de la política. Las aseguradoras ofrecen descuentos para programas de seguridad en el lugar de trabajo y lugares de trabajo libres de drogas. Algunas compañías de compensación de trabajadores también ofrecen planes deducibles a los empleadores. Cuando un empleador opta por un deducible más alto, aumenta sus costos de desembolso, pero disminuye sus primas mensuales. Este tipo de política funciona mejor para los empleadores que no tienen una cantidad significativa de reclamaciones de compensación para trabajadores o lesiones en el trabajo.
Recortar costos
Las pequeñas empresas que se unen a los grupos de seguros pueden reducir los costos de los seguros. O pueden elegir autoasegurarse y autoadministrarse sus reclamaciones para reducir aún más sus costos. Este tipo de seguro requiere que las compañías tengan personal de reclamaciones con licencia y dinero para financiar el programa. En los estados que permiten el autoaseguro, la autoadministración o la administración de terceros, la empresa debe recibir una licencia estatal para hacerlo, informar anualmente sobre reclamos de responsabilidad y solo médicos y presentar una fianza o carta de crédito igual a la pendiente proyectada Costos de sus reclamaciones existentes. Cuando eligen a un administrador externo, las reclamaciones de compensación de trabajadores son administradas por una compañía externa que mantiene al personal de reclamaciones.
Requerimientos legales
El seguro de compensación para trabajadores es requerido por la ley en todos los estados excepto en Texas. El número de empleados que tiene una empresa puede afectar ese requisito. Los estados también realizan auditorías obligatorias para garantizar que una empresa tenga la cantidad adecuada de cobertura de compensación para trabajadores. En casos de autoseguro, el estado audita la responsabilidad futura para asegurar una cobertura completa para los empleados lesionados. Las fuertes multas son evaluadas por el estado cuando la compañía no tiene suficiente seguro, o dinero reservado para reclamaciones futuras cuando está autoasegurado. Las empresas deben proporcionar a la aseguradora o al administrador de reclamaciones la información correcta para calcular la prima apropiada que se cobrará por la cobertura de compensación para trabajadores.
Primas anuales
Las primas anuales que pagan los empleadores dependen de la cantidad de personas que actualmente están empleadas por la empresa y las clasificaciones de riesgo laboral. El propietario de una pequeña empresa generalmente puede pagar desde $ 600 hasta $ 2,000 al año con dos o tres empleados en puestos de bajo riesgo. Las compañías más grandes con entre 15 y 20 trabajadores administrativos pueden pagar entre $ 4,000 y $ 6,000 al año. Pero una compañía de techos, por ejemplo, con 10 empleados que ganan $ 12,000 al año, puede pagar hasta $ 33,600 al año por el seguro de compensación de trabajadores basado en una prima calculada hasta el 28 por ciento del salario bruto, dependiendo del estado individual.
