Cuando dirige un negocio, desea saber qué implica la determinación de las tasas de seguro. El costo de la cobertura de compensación del trabajador, por ejemplo, depende de varios factores, como el tipo de negocio, el historial de reclamos anteriores y la tasa de modificación de la experiencia. También conocida como la tasa de EMR, tiene un impacto significativo en sus primas. Cuanto mayor sea su valor, más pagará por la cobertura de compensación del trabajador.
¿Cuál es la tasa de modificación de la experiencia?
Si ha estado en el negocio durante años, probablemente esté familiarizado con la tasa de EMR. Sin embargo, si recién está comenzando, es posible que no sepa qué significa y cómo afecta sus primas de seguro. Este solo factor puede aumentar o disminuir significativamente sus gastos.
Las compañías de seguros utilizan la tasa de modificación de la experiencia entre otros factores para determinar cuánto pagará por la cobertura de compensación para trabajadores. La tasa de EMR refleja los reclamos por lesiones y los incidentes de enfermedad de su organización en los últimos tres años.
Las empresas de construcción, por ejemplo, tienen un mayor riesgo de accidentes relacionados con el trabajo en comparación con una agencia de consultoría. Por lo tanto, su tasa de EMR y las primas de compensación para trabajadores serán más altas.
Cómo determinar su tasa de EMR
En cada estado, las aseguradoras aplican la misma tasa a todos los empleados que pertenecen a una clase determinada. Las clases de alto riesgo, como techadores, soldadores, pintores y demoledores tienen las tasas más altas. Las compañías de seguros ajustan estas tasas según los reclamos de lesiones anteriores de su compañía y las posibilidades futuras de riesgo.
Una tasa de modificación de la experiencia de 1.0 es el promedio de referencia. Si su tasa de EMR es más alta que el promedio, pagará más por la cobertura de compensación del trabajador. Una tasa de EMR más baja equivale a primas de seguro más bajas.
Las compañías de seguros utilizan fórmulas complejas para determinar su tasa de EMR. Sus cálculos dependen de las leyes y regulaciones de compensación de trabajadores de cada estado, que se publican en la hoja de trabajo de EMR una vez al año. Este documento proporciona información sobre cada código de clase, bloque de datos y otros factores relevantes. El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) es el órgano de gobierno que regula la tasa de EMR.
Además de verificar las leyes de compensación de trabajadores de su estado, puede usar una calculadora de EMR en línea para determinar esta tasa. Simplemente ingrese sus pérdidas primarias reales, pérdidas incurridas reales, pérdidas esperadas y pérdidas primarias esperadas en los campos designados. Haga clic en Enviar o Calcular para obtener los resultados. Dado que cada estado tiene sus propias reglas, sus tarifas variarán según el lugar donde viva.
Otra opción es usar el libro RSMeans para una búsqueda de EMR. Esta guía presenta las tasas de seguro de compensación del trabajador de los Estados Unidos divididas por los códigos de estado y de clase. Puedes comprarlo en línea en el sitio web oficial de RSMeans.
EMR Versus MOD: ¿Cuál es la diferencia?
Contrariamente a la creencia popular, las tasas de EMR y MOD no son las mismas. El término MOD significa Modificación de la Experiencia de Compensación de los Trabajadores. Es un factor que compara el perfil de reclamaciones de una empresa con el de otras empresas similares en su industria.
Si sus primas de seguro son demasiado altas, tome medidas para reducir sus tasas de EMR y MOD. Haga que su lugar de trabajo sea más seguro y revise su hoja de trabajo MOD cada año para detectar datos inexactos o desactualizados. Este documento se puede obtener a través de su agente de seguros o de la oficina de calificación.
