Cada vez que se realiza una compra con tarjeta de crédito, diferentes instituciones financieras se comunican entre sí para asegurarse de que se procese el pago. Este proceso se denomina autorización y es el primer paso en el flujo de trabajo de procesamiento de la tarjeta de crédito, antes del procesamiento por lotes y la liquidación. La autorización de la tarjeta de crédito es un proceso de uso intensivo de datos que se adhiere a protocolos de seguridad estrictos.
Requerimientos
Se requiere una cuenta de comerciante para que una empresa autorice las ventas con tarjeta de crédito. Una cuenta de comerciante verifica las compras con tarjeta de crédito y permite que los ingresos de las ventas se depositen en una cuenta bancaria comercial. Los costos de la cuenta del comerciante pueden incluir tarifas de instalación, un terminal de tarjeta de crédito, una tarifa plana por cada transacción con tarjeta de crédito y un porcentaje fijo de cada compra con tarjeta de crédito.
Proceso
El proceso de autorización de la tarjeta de crédito comienza cuando los datos de la tarjeta de crédito se entregan a un comerciante para una compra. La cuenta del comerciante luego envía el número de la tarjeta, el monto de la transacción y la identificación del comerciante a una red de asociación de tarjetas como VISA o MasterCard. La red de asociación de tarjetas envía la información de compra al banco que emitió la tarjeta, y el banco verifica que la tarjeta esté en buen estado y tenga suficiente crédito disponible para realizar la compra. El banco acepta o rechaza la transacción y luego envía esta decisión a través de la red de la asociación al comerciante.
Los tipos
Los comerciantes tienen que autorizar las compras con tarjeta de crédito de diferentes maneras. Los comerciantes se clasifican como minoristas con tarjeta presente y tarjeta no presente. Los minoristas con tarjeta presente utilizan un terminal físico y los minoristas con tarjeta no presente aceptan pagos con tarjeta de crédito por correo, teléfono o Internet. Los minoristas que no están presentes en la tarjeta toman medidas adicionales para verificar los datos en el proceso de autorización. Los minoristas que no están presentes en la tarjeta tienen mayores tasas de devolución de cargos y, como resultado, tienen que pagar tarifas de cuenta de comerciante más altas.
Seguridad
Los estándares de la industria han evolucionado para ayudar a proteger a los comerciantes, bancos y redes de pago para evitar el fraude en el proceso de autorización. Todos los comerciantes deben cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos PCI, que es un proceso de tres pasos que monitorea cómo un comerciante verifica la información del titular de la tarjeta, almacena datos financieros e informa sobre violaciones de seguridad. La asociación de transferencia electrónica describe los programas de riesgo de procesamiento de comerciantes como "dinámicos y adaptables para combatir las últimas tácticas delictivas".
