Las tarifas de primas establecidas por las compañías de seguros involucran métodos de cálculo que incorporan los costos de asegurar a una persona o empresa mientras generan algún tipo de ganancia en el proceso. Los métodos de fijación de precios de los seguros pueden variar en términos de los tipos de variables consideradas al determinar las tasas de fijación de precios. Los métodos utilizados pueden considerar factores de riesgo, factores de probabilidad e historiales de reclamaciones individuales según el tipo de seguro involucrado.
Método de clasificación de horarios
Los métodos de fijación de precios de seguros, también conocidos como creación de tasas, proporcionan tasas de referencia o estándar que forman la base para la valoración de escenarios de casos individuales. Los diferentes métodos de fijación de precios pueden depender más de las tasas de referencia cuando se trata de otros factores, como el riesgo y el historial de reclamaciones. De acuerdo con ThisMatter, un sitio de recursos de planificación financiera, el método de calificación programada utiliza las tasas de referencia como punto de partida y luego toma en cuenta otras variables, según el grado de riesgo que conllevan. Los métodos de clasificación de horarios se utilizan dentro de la industria de seguros de propiedad comercial, donde factores como la ubicación, el tamaño y el propósito comercial proporcionan indicadores de referencia para determinar las tasas de precios. Los indicadores de línea de base se basan en los factores de riesgo identificados que se encuentran dentro de un grupo o clase de asegurados que tienen características similares, como la edad, el sexo y la línea de trabajo. Estos indicadores proporcionan los puntos de partida, o tasas de referencia, que se utilizan para calcular una tasa de prima para los asegurados individuales.
Método de calificación retrospectiva
Algunos tipos de seguros brindan protección contra riesgos que son menos predecibles que los riesgos cubiertos por otros tipos de seguros. Un ejemplo de esto sería el seguro contra robo, donde las probabilidades de predecir la frecuencia con la que un negocio sería robado son más difíciles que predecir los riesgos para la salud, como las enfermedades del corazón o la diabetes con calificaciones de seguro de salud. De acuerdo con ThisMatter, el método de calificación retrospectiva se basa más en la experiencia real de reclamos de los asegurados al establecer las tasas de precios en lugar de las líneas de base o las tasas de precios estándar. Para hacer esto, una compañía puede exigir que los pagos de la prima se realicen en incrementos, con una parte debida al comienzo de un plazo de la póliza y el resto vencido al final de un término de la póliza. En el caso de un seguro contra robo, el monto del pago de la prima restante se basa en si se produjo un robo desde el inicio del período de la póliza.
Método de evaluación de la experiencia
Los métodos de fijación de precios de la experiencia se basan más en la experiencia de reclamación anterior de un asegurado al determinar qué tasas de primas cobrar. Los tipos de seguro que utilizan este método incluyen seguro de automóvil, compensación de trabajadores y seguro de responsabilidad civil general. Las tasas de precios se determinan de acuerdo con un factor de credibilidad, que utiliza el historial de reclamaciones anteriores de una persona como una indicación del nivel de riesgo involucrado y la probabilidad de que se presenten reclamaciones futuras. Una vez que se determina el nivel de riesgo, el factor de credibilidad se mide en función de una tasa de precios de referencia que representa la tasa promedio cobrada a una clase de asegurados que tienen características similares. Luego, se realizan ajustes a la tasa de precios de referencia en función de la calificación de credibilidad de cada asegurado.
