Pennsylvania quería establecer un programa rentable para ayudar a prevenir la falta de vivienda y al mismo tiempo responsabilizar al propietario. La intención era proporcionar asistencia hipotecaria temporal para darle tiempo al prestatario en mora para encontrar un trabajo, obtener educación o capacitación adicional y actualizar los pagos de la hipoteca. Los fondos fueron diseñados para ser un préstamo, no un reparto. El Programa de Asistencia Hipotecaria de Emergencia para Propietarios de Viviendas (HEMAP, por sus siglas en inglés) se creó en 1983 mediante la aprobación de la Ley 91.
Calificativo
Para calificar para HEMAP, el propietario de la vivienda debe tener problemas financieros sin que sea su culpa, y los ingresos, ahorros y gastos del hogar deben documentarse. La propiedad debe estar ubicada en Pensilvania, ocupada por el propietario y una vivienda unifamiliar o de dos familias. El prestatario debe haber tenido un buen historial de pagos antes de la morosidad y debe tener al menos 60 días de retraso en el pago. Las propiedades de inversión, de vacaciones o comerciales no califican. Es posible que algunos préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) no califiquen.
darse cuenta
La Ley 91 requiere que los prestamistas, antes de iniciar la ejecución hipotecaria, envíen a los prestatarios morosos un aviso informándoles sobre el programa HEMAP. El aviso indica que el prestatario tiene 33 días desde la recepción del aviso para reunirse cara a cara con un asesor de crédito al consumidor, y en esta reunión, se le entregará al prestatario el formulario de solicitud HEMAP. El prestamista demorará la ejecución hipotecaria por 30 días después de la reunión. A la Agencia de Vivienda de Pennsylvania se le envían copias de todos los avisos.
Solicitud
El prestatario puede presentar la solicitud HEMAP en cualquier momento después de la sesión de asesoría crediticia, y el proceso de ejecución hipotecaria se detendrá cuando se apruebe la solicitud. El solicitante debe demostrar que los pagos atrasados se debieron a circunstancias fuera de su control y que tiene una expectativa razonable de hacer los pagos de la hipoteca en algún momento futuro. Los prestatarios envían sus registros financieros para su revisión, y los prestamistas deben proporcionar los documentos de la hipoteca.
Asistencia
Hay dos tipos de asistencia disponibles. Uno es un pago a tanto alzado para actualizar la hipoteca, y el prestatario es responsable de todos los pagos futuros de la hipoteca. La otra es la asistencia continua, en cuyo caso la hipoteca se actualiza y los pagos mensuales continúan durante dos años o hasta que el monto total del préstamo llegue a $ 60,000, lo que ocurra primero. El prestatario pagará una parte de la hipoteca cada mes.
Reembolso
Los participantes de HEMAP pagan al programa hasta el 40 por ciento del ingreso mensual neto de su hogar, por cada mes que reciben asistencia. El pago mínimo mensual es de $ 25. Las tasas de interés para los préstamos HEMAP son del 9 por ciento para los préstamos que se cierren a partir del 1 de enero de 2009. Las tasas se determinan anualmente para los préstamos que se cierran después de esa fecha.
