Quizás no haya nada más importante para un banco que los préstamos que hacen. Los préstamos son la forma en que un banco gana dinero. Cuando los préstamos van mal, puede ser fatal para un banco. En casos extremos, el gobierno federal se ve obligado a intervenir y rescatar el sistema, costándole dinero a los contribuyentes.
Negocio bancario
Los préstamos son el alma de un banco. Todas las empresas venden productos, y el producto de un banco es dinero. Los bancos ganan dinero obteniendo fondos de los depositantes y otras fuentes y luego prestando dinero a los clientes. El margen bancario es la diferencia entre el interés que debe pagar un banco para obtener los fondos y la tasa que el banco cobra sobre el préstamo. Por ejemplo, un banco podría pagar un interés del dos por ciento a un depositante y cobrarle a un cliente un interés del seis por ciento sobre un préstamo. Los cuatro puntos porcentuales es el margen del banco y su beneficio.
Tipos de prestamos
Los bancos hacen todo tipo de préstamos, pero en términos generales pueden dividirse en dos categorías: residencial y comercial. Los préstamos residenciales representan el dinero prestado a las personas que buscan financiar una compra de vivienda con una hipoteca. Estos pueden ser de tasa fija o ajustable con plazos que varían desde unos pocos años hasta 40 años. Los bancos a menudo venden sus préstamos hipotecarios a largo plazo en lugar de mantenerlos en sus libros como protección contra la inflación. Los préstamos comerciales son préstamos hechos a personas que buscan iniciar o expandir un negocio.
Cuando los prestamos van mal
Los bancos esperan que un cierto porcentaje de los préstamos salgan mal. En otras palabras, saben que algunos prestatarios no podrán realizar los pagos. En estos casos, el banco retira la propiedad del prestatario, ya sea una casa o un negocio comercial. El banco luego trata de revender la propiedad como una ejecución hipotecaria. En tiempos económicos decentes, los bancos pueden recuperar la mayor parte de su dinero en los préstamos al revender la propiedad por un buen precio. Además, los bancos acumulan reservas para pérdidas crediticias, amortiguando el golpe.
Malos préstamos en una mala economía.
Las pérdidas crediticias pueden afectar especialmente a los bancos durante una economía pobre, particularmente si los bancos eran demasiado flojos con sus préstamos cuando los tiempos eran buenos. Una economía pobre generalmente conduce a una caída de los precios en las propiedades respaldadas por préstamos bancarios. Eso hace que sea difícil para un banco recuperar su dinero si los pagos del préstamo dejan de llegar. Por ejemplo, un banco podría haber prestado $ 8 millones en un proyecto de centro comercial que vale solo $ 3 millones cuando los pagos del préstamo dejan de llegar. Eso puede llevar a costosas pérdidas para un banco.
Fallas bancarias
Una economía en crisis puede ser fatal para los bancos que tienen muchos de estos préstamos incobrables y no suficientes reservas para amortiguar el golpe. En estos casos, Federal Deposit Insurance Corp. intervendrá para hacerse cargo del banco y cubrir los depósitos de sus clientes. Cientos de bancos estadounidenses pueden terminar fallando debido al auge de los préstamos especulativos que se produjo en este siglo. Esto ha obligado al Departamento del Tesoro de los Estados Unidos a rescatar a muchos bancos, y los contribuyentes finalmente pagan la cuenta.
