Financiar una educación universitaria es desalentador para muchas personas.El costo de la matrícula aumenta constantemente, sin signos de desaceleración. Una de las mejores formas de pagar una educación superior es a través de los préstamos federales para estudiantes ofrecidos por el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Estos son préstamos a bajo interés que están disponibles para estudiantes elegibles, y son subsidiados o no subsidiados por el gobierno. Cada tipo de préstamo tiene diferentes requisitos para obtener y diferentes términos para pagarlo.
¿Qué es un préstamo subsidiado frente a un préstamo no subsidiado?
Los préstamos subsidiados y no subsidiados ayudan a los estudiantes a pagar la universidad, la escuela comercial o técnica. Los estudiantes deben estar inscritos al menos medio tiempo en una escuela que participa en el Programa de Préstamos Directos del Departamento de Educación de los EE. UU., Y uno que conduzca a un título o certificado de terminal. Los préstamos se utilizan para cubrir el costo de la matrícula, la vivienda y otros materiales necesarios, como los libros. Existen varias diferencias entre un préstamo subsidiado y un préstamo no subsidiado.
Préstamo Subsidiado. Un préstamo subsidiado solo está disponible para estudiantes de pregrado que tienen una necesidad financiera. La necesidad financiera está determinada por cuánto cuesta asistir a la escuela menos cuánto puede cubrir ese costo utilizando otras fuentes, como becas o fondos personales. La oficina de ayuda financiera de la escuela determina cuánto puede pedir prestado un estudiante usando estos factores.
Con un préstamo subsidiado, el Departamento de Educación paga intereses mientras el estudiante está en la escuela por lo menos a medio tiempo, durante los primeros seis meses después de abandonar la escuela y durante cualquier aplazamiento de los pagos del préstamo.
Préstamo sin subsidio. Un préstamo sin subsidio está disponible para todos los estudiantes de pregrado y posgrado, independientemente de la necesidad financiera. La cantidad de dinero que un estudiante puede pedir prestado está determinada por la oficina de ayuda financiera de la escuela y se basa en el costo de asistencia y otras fuentes de pago.
A diferencia de un préstamo subsidiado, los estudiantes siempre deben pagar intereses sobre un préstamo no subsidiado. A los estudiantes que opten por no pagar intereses mientras están en la escuela o durante otros períodos, se les agregará el interés al monto principal de su préstamo. Esto puede resultar en pagos más altos a largo plazo, ya que el monto del préstamo base aumenta.
Por qué necesita un préstamo subsidiado
Si los costos asociados con la educación superior son más de lo que anticipa, desea explorar un préstamo federal. Los préstamos federales son generalmente de menor interés que los préstamos privados, con un calendario de amortización más generoso. En ciertos casos, como trabajar en el sector de servicios públicos después de la graduación, incluso puede obtener un préstamo federal perdonado.
Un préstamo subsidiado es el más deseable de los préstamos del gobierno debido a su aplazamiento de intereses. Cuando está en la escuela y durante los seis meses posteriores a la graduación, el interés no se acumula en su préstamo. Esto mantiene el saldo de capital más bajo y da como resultado que se pague menos durante la vida útil del préstamo que cuando el interés se acumula constantemente.
Tenga en cuenta que existen límites anuales y de por vida para la cantidad de préstamos subsidiados que puede recibir. A partir de 2018, ese límite varió de $ 3,500 a $ 5,000 por año, con un límite de por vida de $ 23,000 en préstamos subsidiados por persona. Si se necesita ayuda financiera por encima de esta cantidad, pueden estar disponibles préstamos no subsidiados, subvenciones y becas.
Pago de un préstamo subsidiado
Al igual que con cualquier préstamo, un préstamo subsidiado debe ser reembolsado. En este caso, al gobierno. Tiene seis meses desde el momento en que se gradúa, abandona la escuela o cae por debajo de la inscripción de medio tiempo para comenzar el reembolso. Los pagos de los préstamos vencen mensualmente, y por lo general tiene de 10 a 25 años para pagar el préstamo. El monto de su pago mensual depende de la cantidad que retiró, la tasa de interés y el plan de reembolso en el que se encuentra.
El Departamento de Educación de los EE. UU. Ofrece los siguientes planes para pagar un préstamo subsidiado:
- Plan de pago estándar. Los pagos se fijan cada mes para que usted pague su préstamo dentro de 10 años.
- Plan de Reembolso Graduado. Los pagos comienzan bajos y aumentan cada pocos años, con el objetivo de pagar su préstamo en 10 años.
- Plan de reembolso extendido. Los pagos son fijos o graduados para permitirle pagar su préstamo en un plazo de 25 años. Está disponible para los prestatarios de préstamos directos con más de $ 30,000 en préstamos directos pendientes, incluidos los préstamos subsidiados.
- Se revisó el plan de pago a medida que gana (REPAYE). Los pagos mensuales se basan en los ingresos de su familia y se establecen en el 10 por ciento de los ingresos discrecionales. Este plan permite que un préstamo sea perdonado después de 20 o 25 años, dependiendo de si el préstamo fue para estudios de pregrado o postgrado.
- Pague a medida que gana el plan de pago. Este es el mismo concepto que REPAYE, excepto que nunca pagará más de lo que pagaría en virtud del Plan de reembolso estándar a 10 años y cualquier saldo pendiente se perdona después de 20 años para cualquier tipo de Préstamo Directo.
- Plan de pago basado en los ingresos. Los pagos son 10 o 15 por ciento de su ingreso discrecional, dependiendo de cuándo se recibió su primer préstamo. Este plan permite que un préstamo sea perdonado después de 20 o 25 años, también dependiendo de cuándo recibió su primer préstamo.
- Plan de pago contingente de ingresos. Este plan le permite realizar un pago mensual que es el 20 por ciento de su ingreso discrecional o una cantidad fija para pagar su préstamo en 12 años, lo que sea menor. El saldo pendiente de este préstamo es perdonado después de 25 años.
- Plan de pago sensible a los ingresos. Este plan permite pagos mensuales basados en sus ingresos anuales, con el objetivo de pagar su préstamo en 15 años.
Si bien la idea de que su préstamo sea perdonado después de una cierta cantidad de tiempo es atractiva, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad perdonada.
