La banca es un negocio altamente competitivo y altamente regulado que requiere altos costos de inicio en relación con otros negocios orientados al servicio. Como en el caso de cualquier negocio nuevo, no es recomendable crear un nuevo banco, también conocido como banco de novo, sin haber identificado una brecha genuina en el mercado que creará demanda. Por lo general, los bancos pequeños no se benefician de las grandes campañas de mercadotecnia asociadas con los mega-bancos más grandes, y deben competir sobre la base del atractivo de los préstamos e inversiones que ofrecen.
Capital creciente
Los bancos privados obtienen capital a través de una oferta de acciones privadas para individuos acreditados que cumplen con los requisitos financieros onerosos relacionados con su patrimonio neto y sus ingresos anuales. Si bien las acciones de los bancos privados no se negocian públicamente, a menudo existe un mercado secundario saludable para ellas, facilitado por bancos de inversión boutique que se especializan en acciones de bancos pequeños e incluso nuevos fondos de cobertura que invierten en bancos de novo. Los bancos tienden a obtener altos rendimientos sobre activos y capital, y generalmente son administrados de manera conservadora por ejecutivos con fuertes vínculos con la comunidad empresarial. Un pequeño número de inversionistas no acreditados, generalmente personas con relaciones personales con información privilegiada, también pueden participar en la oferta de acciones.
Corporación Federal de Seguros de Depósito
La membresía de Federal Deposit Insurance Corporation debe ser obtenida por todos los bancos comerciales y todos los requisitos de la FDIC deben cumplirse antes de que el nuevo banco comience a operar. El banco debe completar y enviar la Solicitud de Seguro de Depósito Federal y la Solicitud de Seguro de Depósito Federal, que será compartida por la FDIC con todos los organismos reguladores pertinentes. Junto con la solicitud, el banco solicitante debe presentar una declaración de misión, un plan de negocios que contenga tres años de estados financieros proyectados y descripciones de políticas para préstamos, inversiones y otras operaciones bancarias. El cumplimiento de estos requisitos puede llevar cientos de horas y, a menudo, requiere la contratación de consultores financieros con experiencia en bancos de novo.
Obtención de la Carta del Banco
Los bancos comerciales con una carta nacional son supervisados por la Oficina del Contralor de la Moneda, mientras que los bancos con estatutos estatales son supervisados por su comisión bancaria estatal. Las cajas de ahorros están reguladas principalmente por la Oficina de Supervisiones de Ahorro, todas las cuales se basan en la Solicitud de Seguro de Depósitos Interinstitucional y de Depósito Federal para su aprobación inicial. Al decidir qué tipo de estatuto es apropiado para el nuevo banco, hay una sección en la solicitud donde puede indicar su decisión.
Los reguladores recomiendan que, mientras que las distintas agencias procesan la solicitud, los ejecutivos bancarios establecen canales de comunicación dentro de las agencias y obtienen instrucciones específicas relacionadas con las propuestas de los estatutos. Las agencias reguladoras están particularmente preocupadas con respecto a los factores administrativos, los factores financieros, la suficiencia de capital y la conveniencia y necesidad del banco solicitante. Como condición para ser miembro de la Reserva Federal, los nuevos bancos deben comprar acciones en el Banco de la Reserva Federal de su distrito, lo que equivale a un 6 por ciento del capital y el excedente del banco. La acción genera dividendos anuales y permite algunos derechos de voto relacionados con la elección de ciertos directores de su Banco de la Reserva Federal.
Gestión bancaria
La administración del banco comienza con la Junta Directiva, que designa a la administración ejecutiva del banco y supervisa la función de cumplimiento normativo. Esto requiere monitorear los niveles de suficiencia de capital y asegurarse de que el banco no se desvíe del plan de negocios aprobado por la FDIC. Si los directores del banco desean realizar cambios en la estructura de financiamiento del banco o ampliar las actividades crediticias, se debe obtener la aprobación previa de la FDIC. Por lo general, los reguladores exigen que los bancos de novo superen los requisitos de capital, ya que a menudo los nuevos bancos tardan aproximadamente tres años en lograr una rentabilidad. Mientras tanto, sus requisitos de capital también dependen de su ubicación, las perspectivas de crecimiento y el perfil de riesgo, todos los cuales el banco debe demostrar que se están gestionando activamente.
