El ciclo de vida de un préstamo juega un papel vital en la salud financiera tanto de los individuos como de las empresas. Las personas utilizan los préstamos para financiar la matrícula universitaria, las compras de automóviles y las hipotecas. Las empresas confían en préstamos para financiar gastos de capital y planes de expansión. Independientemente de su propósito, todos los préstamos siguen el mismo ciclo de vida general. Una comprensión del ciclo de vida de un préstamo ayuda al prestatario a prepararse para todos los pasos del proceso de préstamo.
Pre-calificación y solicitud
El proceso de precalificación implica una discusión entre el prestatario y el prestamista con respecto a los detalles específicos del préstamo. La discusión puede incluir los objetivos que el prestatario desea lograr con los fondos del préstamo, el historial crediticio del prestatario y las tasas de interés del prestamista. El prestatario presenta una solicitud, que incluye datos extensos sobre el propósito del préstamo y la capacidad del prestatario para pagar el préstamo a la tasa de interés especificada.
Análisis de suscripción
Cuando el prestamista recibe la solicitud de préstamo, los suscriptores del prestamista tienen la tarea de verificar los datos de la solicitud. Si un prestatario ingresa información falsa o engañosa en su solicitud de préstamo, el asegurador debe encontrarla para evitar que el prestamista emita un préstamo potencialmente peligroso. Si bien las normas de suscripción de hipotecas fueron bastante flexibles hasta la crisis financiera de 2008, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor aprobó normas de suscripción de préstamos hipotecarios más estrictas en enero de 2014.
Proceso de aprobación
Después de que los suscriptores hayan verificado los datos de la aplicación, esa aplicación debe someterse al proceso de aprobación. Un analista de crédito examina los datos en el formulario de solicitud para determinar si el prestatario tiene recursos suficientes para pagar el préstamo, o si ese prestatario conlleva un riesgo significativo de incumplimiento del préstamo. Estos criterios pueden incluir fuentes de ingresos, calificación crediticia y valor de las garantías. Los préstamos comerciales también se evalúan utilizando los estados financieros, los objetivos de los préstamos y las garantías de los ejecutivos de la empresa.
Desembolso y reembolso
Una vez que se aprueba el préstamo, el prestamista desembolsa los fondos al prestatario y comienza el programa de pago. En algunos casos, como con los préstamos estudiantiles, el prestatario tiene un período de gracia específico entre el desembolso y el inicio del programa de pago. El prestatario es responsable de pagar el saldo del préstamo, más los intereses, de acuerdo con el calendario de pagos descrito en el contrato de préstamo. Cuando el prestatario cumple con los términos de pago, el ciclo de vida del préstamo finaliza.
