Si maneja un negocio, es probable que haya algunos meses en los que tenga mucho dinero en efectivo y otros meses cuando el dinero sea limitado. Este flujo y reflujo de dinero puede arruinar su negocio si no tiene acceso a un conjunto de dinero para ayudarlo a sobrevivir durante los meses de escasez. Una facilidad de crédito está diseñada para garantizar que tenga acceso a efectivo en todo momento. Para muchas empresas, es la herramienta que mantiene las luces encendidas cuando el efectivo está temporalmente bajo.
Consejos
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Una línea de crédito es un tipo de préstamo bancario que puede realizar en incrementos, cuando necesite el crédito. Garantiza que una empresa tenga acceso a efectivo en todo momento.
¿Qué es una línea de crédito?
Una facilidad de crédito es un tipo de facilidad de préstamo otorgada a su empresa por un banco, que proporciona capital que puede utilizar en cualquier momento que lo necesite. Imagínelo como la versión para adultos de una alcancía: solo saca la cantidad exacta que necesita cuando hay algo que quiere comprar. El punto importante acerca de una línea de crédito es que no tiene que usar todo el crédito disponible con él. Más bien, solo usa la cantidad que necesita en el momento y regresa al grupo de préstamos cuando necesita más capital.
¿Cómo funciona una línea de crédito?
La forma más fácil de aprender cómo funciona una línea de crédito es a través de un ejemplo. Gruesome Gifts es una tienda de bromas. Como la mayoría de las tiendas de nicho en este sector, hace alrededor del 70 por ciento de sus ventas durante Halloween y la temporada de vacaciones. La compañía tiende a tener poco efectivo en los meses de verano cuando las ventas son más bajas, ¡aunque el alquiler aún debe pagarse! Esta variabilidad del flujo de efectivo podría forzar a Gruesome Gifts a despedir personal o cerrar las puertas si no tuviera acceso a una facilidad de crédito.
Afortunadamente, Gruesome Gifts tiene una instalación de $ 500,000 del banco. Esto le permite pedir prestado hasta $ 500,000 cuando lo desee; aunque no todos a la vez. Más bien, Gruesome Gifts retirará todo lo que necesite para sobrevivir en julio y agosto, y luego pagará ese efectivo en diciembre cuando las cajas registradoras se desborden.
¿Cuál es la diferencia entre una línea de crédito y un préstamo?
Cuando usted negocia un préstamo bancario, acepta tomar prestada una cantidad fija de dinero por un período fijo de, por ejemplo, cinco o diez años. Cuando se cierra el préstamo, el monto total del préstamo va directamente a su cuenta bancaria. No importa si usa todo el dinero: todavía tiene que pagar el monto total con intereses a la tasa acordada.
Una facilidad de crédito abre una línea de financiamiento entre el cliente y el prestamista. Con este tipo de financiamiento, el banco acuerda hacer disponible un conjunto de efectivo, por ejemplo, $ 50,000, que puede utilizar cuando lo desee. No hay transferencias de dinero al cerrar la línea de crédito. En su lugar, usted saca el dinero cuando lo necesite. Por ejemplo, puede retirar $ 10,000 para reparar un vehículo en febrero y luego retirar $ 5,000 para solucionar un problema de flujo de efectivo de emergencia en junio. Los $ 30,000 restantes solo se quedan en el banco hasta que los necesite.
¿Cuál es el trato con las tasas de interés?
Otra diferencia que vale la pena enfatizar es que solo paga intereses sobre la cantidad que retira, en lugar de sobre la totalidad de la línea de crédito que le han otorgado. Entonces, en el ejemplo anterior, pagaría intereses solo por los $ 20,000 que retiró, no sobre los $ 50,000 completos, cuando llegue el momento de reembolsar el dinero. El interés comienza a acumularse desde el día en que pide prestado el dinero, por lo que pagaría intereses por el primer retiro de $ 10,000 por un período más largo que por los $ 5,000 de emergencia que retiró posteriormente.
Las tasas de interés varían ampliamente y dependen del rango habitual de factores, como la solvencia y el perfil de riesgo de la empresa. En general, debe esperar pagar una tasa más alta de lo que pagaría por un préstamo bancario regular. Dicho esto, dado que solo está retirando montos esenciales por unos pocos meses o semanas, el costo de los préstamos podría resultar más barato en términos reales.
¿Cuáles son los términos de una línea de crédito?
La mayoría de las facilidades crediticias se ejecutan por un período fijo de, digamos, seis meses o dos años, después de lo cual usted puede decidir si lo renueva. Los términos varían, pero siempre hay un límite máximo de facilidad y términos de pago que especifican cuándo debe realizar los reembolsos por el dinero que ha retirado. Es posible que tenga que pagar una comisión de compromiso por adelantado por el derecho de acceso a las instalaciones, y por supuesto, hay un cargo mensual por intereses sobre el dinero que retira en cualquier momento.
El acuerdo de facilidad de crédito detallará las responsabilidades del prestatario, especificará la fecha de vencimiento del préstamo, así como la tasa de interés, la fecha de reembolso, las multas por incumplimiento y otros términos y condiciones.
Dado que las facilidades de crédito están destinadas a las necesidades de flujo de efectivo temporal, generalmente no puede pedir préstamos con un préstamo bancario regular. Por lo tanto, solo debe confiar en él como un tipo de sustituto de sobregiro para cubrir sus gastos operativos cuando las reservas de efectivo son bajas. ¡Nadie compra bienes raíces con una línea de crédito porque no obtendrían un límite de crédito suficientemente alto y las tasas serían punitivas!
¿Por qué las empresas utilizan las instalaciones de crédito?
Imagine que su cliente principal se demora en pagar su factura y usted confiaba en ese dinero para pagar el alquiler o los gastos de nómina. Ahora imagine que una pieza clave de la maquinaria se rompe y que necesita repararla rápidamente antes de que la producción se detenga. Una línea de crédito ofrece una solución instantánea a estos y otros contratiempos que una empresa podría enfrentar con respecto a su flujo de efectivo y gastos. En muchos sentidos, actúa como una copia de seguridad de ingresos o póliza de seguro financiero para el negocio.
De todos los tipos de facilidades bancarias, una facilidad de crédito es quizás la más flexible. A las empresas en crecimiento les resulta especialmente útil poder sumergirse dentro y fuera de una olla de sobregiro siempre que necesiten apoyo adicional. Y extraer fondos es casi la forma más rápida de acceder al capital, además de acceder a su propia cuenta bancaria. Dado que no se le obliga a pedir prestado un monto predeterminado, existe un riesgo mucho menor de sobre-pedir prestado y pagar cargos por intereses o multas por pago anticipado de dinero que no necesitaba.
Lo que es más, las líneas de crédito generalmente no requieren colaterales ni valoraciones de negocios. El banco lo someterá a un proceso de solicitud, y probablemente necesitará proporcionar cierta información financiera y proyecciones de ingresos anuales. Pero una vez que se configura la línea de crédito, puede pedir prestado una y otra vez, siempre que su saldo pendiente lo permita.
