Obtener un puntaje de crédito excelente para usted o su empresa puede ser frustrante cuando recién comienza. Primero, descubre que necesita tener un historial de uso responsable del crédito para obtener una buena puntuación. Desea construir ese historial con préstamos o tarjetas de crédito, pero puede ser denegado porque no tiene un historial.
Lo mismo puede suceder si tuvo problemas financieros que dañaron su crédito y ahora está listo para comenzar la reconstrucción. Puede sentir que todos quieren a alguien con un gran crédito, pero nadie está dispuesto a darle la oportunidad de ser excelente. Los préstamos iniciales pueden romper este ciclo y ponerlo en el camino hacia un excelente crédito.
Consejos
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Los prestamistas diseñan préstamos iniciales para empresas e individuos que no tienen historial de crédito y desean obtener altas calificaciones crediticias.
¿Qué es un préstamo de arranque?
Un préstamo inicial puede tener muchos componentes estructurales diferentes. Los diferentes términos pueden afectar la probabilidad de que usted sea aprobado, la cantidad de intereses que paga y el beneficio para su puntaje de crédito. Sin embargo, todos tienen el mismo objetivo: demostrar su solvencia a través de pagos consistentes. Muchos de estos productos funcionan de la misma manera, ya sea que usted tome un préstamo para su negocio o para usted.
Un préstamo garantizado es una herramienta financiera menos conocida que puede ayudar a los prestatarios de todo tipo. Estos préstamos funcionan como las cuentas de ahorro, pero se reportan a las agencias de calificación crediticia. Si desea ahorrar dinero para una gran compra y construir crédito mientras está en ello, esta es una excelente opción.
Primero, solicita el préstamo con especificaciones sobre cuánto necesita y por cuánto tiempo desea realizar los pagos. Sea realista sobre cuánto tiempo tomará pagar sus préstamos, teniendo en cuenta su presupuesto mensual y su objetivo general. Su prestamista le dirá cuánto pagar cada mes.
A diferencia de la mayoría de las líneas de crédito, no obtendrá sus fondos de inmediato. En su lugar, realiza pagos mensuales consistentes según su acuerdo con su prestamista. A medida que realiza los pagos, el prestamista le informa a las agencias de crédito de su saldo y plan de pagos reducidos.
Cuando termine el plazo, habrá cancelado el préstamo y obtendrá sus fondos. Su puntaje de crédito pronto reflejará el hecho de que tomó un préstamo, realizó los pagos a tiempo y pagó su deuda. Si bien puede sentirse tentado a pagar el monto total antes de tiempo, recuerde que los pagos mensuales hacen toda la diferencia en su puntaje.
Dado que los fondos del préstamo aseguran el préstamo en sí, hay poco riesgo para el prestamista, lo que le da una mayor probabilidad de aprobación. Cuanto menos tome prestado, más posibilidades tendrá de hacerlo y no tendrá que pedir prestado mucho. Puede obtener un préstamo inicial de solo $ 500 y pagarlo en un año.
Un préstamo inicial también puede ser un préstamo garantizado estándar. Con esta opción, usted paga el monto del préstamo por adelantado en lugar de hacerlo mediante pagos mensuales. El prestamista coloca esos fondos en una cuenta de ahorro congelada y cobra el interés en ella. Este método también informa a las agencias de crédito y es de bajo riesgo para los prestamistas.
Si necesita efectivo para un gasto personal o de negocios en este momento, puede encontrar constructores de crédito sin garantía. En muchos casos, puede obtener los fondos el mismo día que se apruebe. Algunos de estos préstamos tienen requisitos más estrictos para su aprobación. Sin embargo, hay algunas opciones para aquellos que necesitan construir o reparar sus puntajes de crédito.
World Finance es un prestamista popular que proporciona dichos fondos. Si bien los requisitos exactos de los préstamos de World Finance varían en función de muchos factores, la empresa atiende a personas con poco o ningún crédito. Los solicitantes ni siquiera necesitan cuentas bancarias.
También puede aprovechar el servicio de impuestos de World Finance para obtener un préstamo de reembolso anticipado. La compañía asegura estos préstamos en base a su reembolso de impuestos estimado. En lugar de esperar a que el gobierno envíe un cheque, usted sale de la oficina con su dinero y le paga a la compañía cuando recibe el cheque de reembolso.
Si bien hay varias opciones excelentes de préstamos iniciales, hay una que debe abordar con precaución: los préstamos de día de pago. Estos prestamistas prometen darle efectivo hoy y le permiten pagar después de su día de pago, de ahí su nombre. Las personas a menudo piden prestados unos pocos cientos de dólares con la intención de cerrar la cuenta en unas pocas semanas.
Los bajos requisitos de crédito y el rápido acceso al efectivo pueden hacer que estos préstamos parezcan atractivos. Sin embargo, estos prestamistas cobran tasas de interés increíblemente altas. Los préstamos de día de pago de prestamistas de ladrillo y mortero cuestan un promedio de $ 15 por cada $ 100 que pide prestados, lo que se traduce en una tasa porcentual anual del 391 por ciento para un préstamo de dos semanas. Los préstamos de día de pago en línea generalmente cuestan $ 23.53 por cada $ 100 prestados. Dependiendo de la duración del préstamo, eso podría traducirse en una enorme tasa de interés del 613 por ciento.
Si no puede pagar un préstamo de día de pago a tiempo, obtendrá un cargo financiero. La mayoría de los prestatarios terminan gastando más de $ 500 solo en las tarifas de financiamiento para el mismo préstamo. Por supuesto, estas tarifas conducen a un círculo vicioso de no poder pagar, lo que afecta su puntaje de crédito.
¿Por qué su negocio necesitaría un préstamo inicial?
Si bien la mayoría de los adultos saben que deben atender sus calificaciones crediticias para lograr el éxito financiero, menos personas entienden el crédito comercial. Al igual que las agencias le asignan una calificación basada en su historial de préstamos, lo hacen con su negocio.
Cuando inicias un negocio por primera vez, es como un bebé nuevo sin historial de crédito. Como tal, los proveedores pueden querer que pague por adelantado todo en lugar de abrir una línea de crédito. Además, tener un crédito comercial y personal separado puede proteger sus activos personales. Si compra artículos comerciales con crédito personal y no puede pagar la deuda, el prestamista puede buscar su dinero privado y pertenencias en lugar de la de su negocio.
Los préstamos comerciales y las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a evitar este destino. Sin embargo, obtener tales productos cuando no tiene un historial de crédito con su negocio es difícil. Muchos de estos préstamos tendrán tasas de interés elevadas, al menos hasta que aumente la calificación crediticia de la empresa.
Al igual que con los puntajes personales, los préstamos iniciales pueden ayudarlo a comenzar a construir su puntaje de crédito comercial o puede ayudarlo a repararlo después de un tiempo difícil. Estos préstamos vienen en todas las mismas variedades que los préstamos personales.
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito de inicio para un negocio?
Si su empresa no tiene historial crediticio, muestra una calificación crediticia menor que la excelente o no ha estado en el negocio durante mucho tiempo, es posible que tenga problemas para obtener algunas tarjetas de crédito comerciales. Sin embargo, algunas tarjetas le permiten mostrar su puntaje de crédito personal como prueba de su solvencia.
Abrir la tarjeta correcta y usarla de manera responsable puede ayudarlo a aumentar la puntuación de su empresa. Con el tiempo, puede obtener acceso a tarjetas con mejores beneficios, como puntos de gran kilometraje o sistemas de devolución de efectivo. Si bien no hay una tarjeta de crédito comercial única que sea perfecta para todas las empresas, puede buscar algunos factores clave para elegir el adecuado para usted.
Primero, asegúrese de que su puntaje de crédito personal sea lo suficientemente alto para calificar. No escoja una opción simplemente porque tiene las mejores ofertas. Solicitar una tarjeta y ser rechazado puede dañar tu puntaje.
Por ejemplo, la tarjeta de crédito Chase Ink Business Preferred℠ ofrece decenas de miles de puntos de bonificación al registrarse, tres puntos por dólar en viajes y un punto por dólar en todo lo demás. Si vuelas mucho por negocios, esto puede parecer perfecto.
Sin embargo, Chase generalmente solo acepta solicitantes con puntajes de crédito de al menos 690. Si su puntaje personal es correcto en esa línea o inferior, es posible que no valga la pena el riesgo de rechazo. Por otro lado, el Spark® Classic de Capital One® acepta solicitantes con puntajes personales de 630 a 689.
A continuación, considere las tarifas anuales. Muchas tarjetas le cobran una tarifa cada año solo para mantener la cuenta abierta. Sin embargo, algunos renuncian a esa tarifa durante el primer año y otros lo eliminan por completo. Elija una tarjeta con una tarifa anual que se sienta cómodo pagando durante varios años. Continuar con la misma tarjeta de crédito durante mucho tiempo ayuda a su puntaje de crédito.
Finalmente, siempre debe pensar en APR, o tasas de interés, antes de elegir una tarjeta de crédito comercial. Algunas tarjetas, como American Express Blue Business℠ Plus, le dan un APR de cero por ciento durante 15 meses. Esta oferta es perfecta si sabe que tendrá que llevar un saldo por tanto tiempo. Es posible que otras tarjetas no tengan dichas ofertas pero que cobren tasas más bajas después del período de introducción. Por supuesto, si paga su saldo antes del final de cada ciclo de facturación, el APR no entrará en vigencia.
¿Cómo puedo construir crédito rápido?
Si tiene que endeudarse para que su negocio funcione o se salga de una parte difícil, estos préstamos pueden ayudarlo. Sin embargo, cancelar la deuda y ver los resultados en su informe de crédito empresarial puede llevar mucho tiempo. Afortunadamente, puede tomar otras medidas para proteger sus activos y mejorar su puntaje de crédito.
Primero, asegúrese de incorporarse como una LLC y obtener un número de identificación del empleador. Luego, puede abrir una cuenta bancaria a nombre de su empresa. Finalmente, asegúrese de que las agencias de informes de crédito conozcan su negocio.
Puede abrir un archivo en Experian, Equifax y TransUnion. Aunque estas agencias tienen que darle acceso a su informe de crédito personal una vez al año, no tienen que darle este acceso a su negocio. Dun & Bradstreet emiten identificaciones para empresas llamadas números "D-U-N-S". Si solicita uno de estos, muchas agencias pueden utilizarlo para tomar decisiones de crédito sobre su compañía.
Puede completar todos estos pasos en uno o dos meses si desea acumular crédito rápidamente. Para continuar con el impulso, obtenga un préstamo garantizado de seis meses para su empresa y realice pagos oportunos. También puede preguntar a los proveedores si informan los pagos a las agencias de informes crediticios. Si es así, puede solicitar una línea de crédito con cada proveedor y pagar saldos nuevos en un mes o dos. Es posible que vea los efectos de estas transacciones poco después de que el proveedor informe sus pagos. Sin embargo, debe monitorear cuidadosamente su puntaje de crédito comercial si toma esta ruta. Los proveedores podrían olvidar o incluso reportar información incorrecta. Si esto sucede, se reflejará en su informe de crédito y podrá disputarlo con la oficina.
Si es su puntaje de crédito personal lo que lo está frenando, primero revise su informe completo de cada agencia. Uno de cada cuatro consumidores tiene al menos un error en sus informes de crédito. Si hay alguna inexactitud, disputa la reclamación con la agencia. Debe comenzar presentando una carta a la oficina. También puede comunicarse con la organización que dio la información a la oficina. Puede tomar aproximadamente 35 días para que la oficina termine de investigar su reclamo. Si ese tiempo pasa y no has escuchado nada, haz un seguimiento.
