La mayor parte de lo que usted o su propio negocio se deprecia con el tiempo. Las computadoras se vuelven obsoletas, los muebles de oficina sufren desgaste, el inventario se desactualiza y la maquinaria se descompone. Como resultado, todos valen menos que cuando los compraste. Cuando presente un reclamo de seguro, su aseguradora tomará en cuenta la depreciación cuando le corte un cheque. Sin embargo, debe poder presentar una segunda reclamación por depreciación recuperable.
Costos reales y reemplazo
El seguro de propiedad viene en dos sabores principales, que cubren los costos reales o los costos de reemplazo. La diferencia es significativa. Supongamos que tiene una política de costos reales y parte de su techo se arranca en una tormenta. La cobertura del costo real paga el precio de reemplazo de su techo, menos la depreciación. Si las reparaciones de su techo costarían $ 5,000, pero el techo tiene una depreciación de $ 3,000, usted obtiene $ 2,000, menos cualquier deducible. Tendrás que encontrar los $ 3,000 restantes en tu bolsillo.
La cobertura de reemplazo paga lo suficiente para que usted pueda reparar o comprar reemplazos por lo que perdió, hasta los límites de cobertura de la póliza. Si necesita $ 5,000 en reparaciones en el techo, el seguro pagará ese monto, menos su deducible.
Algunos compradores de seguros se preguntan qué cobertura es requerida por la ley. Legalmente, puede ir en cualquier dirección y decidir no obtener ningún seguro de propiedad. Sin embargo, si contrata una hipoteca para comprar una casa o un almacén, es probable que su prestamista insista en que también contrate un seguro.
Tratar con la depreciación de seguros
Si pierde una propiedad nueva que ha sufrido una pequeña depreciación, la aseguradora probablemente le pueda cortar un cheque para cubrir sus pérdidas. Si la depreciación está en juego y usted tiene cobertura de reemplazo, necesitará dos cheques.
Digamos que trabajas desde casa en tu laptop. Alguien irrumpe y lo roba. La aseguradora examina el modelo y el software que instaló en él y concluye que se necesitarían $ 1,600 para comprar una computadora de reemplazo comparable. Desafortunadamente, su computadora portátil tenía tres años y la depreciación es de $ 200 por año, por lo que recibe un cheque por solo $ 1,000, o menos si se aplica un deducible.
Ya que pagó la cobertura del costo de reemplazo, ese no es el final de la historia. Puede salir, comprar una computadora de reemplazo y enviar el recibo a la aseguradora. Luego, la compañía le corta un cheque por los $ 600 de depreciación recuperable.
Necesita sus recibos porque la compañía de seguros solo le reembolsará lo que gasta. Si encuentra un modelo de ganga que solo cuesta $ 1,400, cubrirán $ 400 para la depreciación. Si tus padres te compran un nuevo portátil como regalo, o decides no comprar uno, no obtienes un segundo cheque. Si compra una computadora portátil de $ 2,000, no obtendrá más de $ 600 en depreciación recuperable. Cualquier cosa por encima de eso está en ti. Independientemente de cuánto gaste, aún puede mantener el primer cheque.
El reloj está corriendo
Otra limitación para recuperar la depreciación es que la aseguradora no esperará para siempre. Debe comenzar con las reparaciones o las compras dentro de un cierto período de tiempo, o no podrá reclamar el segundo cheque. El Seguro de viajero, por ejemplo, dice que debe notificarles dentro de los 180 días de su intención de hacer un reclamo de depreciación recuperable. Otras aseguradoras tendrán sus propias reglas.
Mantener buenos registros
El solo decirle a su aseguradora que hizo las reparaciones, luego pedir el segundo cheque, no lo va a cortar. Documenta todo lo que haces y todo lo que pagas. Guarde sus facturas, contratos, recibos y cheques cancelados, haga copias y envíelas a su aseguradora. Deje en claro lo que cubre el papeleo: las reparaciones que pagó y los artículos de reemplazo que compró. Incluya su número de reclamo para que sea más fácil para la aseguradora procesar los documentos rápidamente.
