¿Qué es una Cámara de Compensación?
Cuando desliza una tarjeta de débito o crédito en un mostrador de compra minorista, hay una ligera pausa mientras el sistema verifica que su cuenta realmente tiene el dinero o que su crédito está disponible. La respuesta regresa al empleado, ya sea aprobada o rechazada, haciéndoles saber cómo proceder. Esta es la función esencial de una cámara de compensación, el papel del "hombre medio". Cualquier transacción puede implicar cierta incertidumbre, pero especialmente aquellas donde los fondos utilizados como pagos solo existen como dígitos en una computadora o, en el mejor de los casos, están muy lejos en un banco. Una cámara de compensación establece las reglas básicas para la transacción, acepta los fondos del pagador y le asegura al beneficiario que la transacción es buena. La cámara de compensación entonces efectivamente efectúa la transferencia de fondos de una cuenta a la otra.
La Cámara de Compensación Automatizada
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red informática de instituciones financieras que realiza el 98 por ciento de las transacciones electrónicas en los Estados Unidos. Estos incluyen depósitos directos de nómina, transacciones con tarjeta de débito, pagos automatizados de facturas en línea, transacciones comerciales y compras de comercio electrónico. Todos se llevan a cabo a través de la ACH, que ascienden a decenas de billones de dólares cada año. Los protocolos sobre cómo se producen estas comunicaciones interbancarias están determinados por la National Automated Clearing House Association, también llamada "NACHA: The Electronic Payments Association", una organización sin fines de lucro de bancos y consejos de la industria. Las transacciones ACH son un sello distintivo de la era electrónica, tan seguro como la economía global. De hecho, una red mundial de ACH llamada Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) está diseñada para comenzar a supervisar las transferencias electrónicas a nivel mundial. Si bien estos servicios son convenientes, las transacciones de ACH también se utilizan para rastrear los movimientos de fugitivos y algunas veces son vendidas (por los beneficiarios) a grupos de mercadeo privados. El sistema de banca y comercio digital tiende a consolidar el control de las transacciones financieras en un número relativamente reducido de organizaciones bancarias no supervisadas y no reguladas.
Anatomía de una transacción
Curiosamente, la entidad que realiza un pago electrónico se conoce en el sistema ACH como el "receptor". Esto se debe a que su banco recibirá una solicitud para que los fondos se transfieran a otra parte. El "originador", entonces, es el minorista o cualquier otra entidad cuyos dispositivos se usan para deslizar una tarjeta o iniciar una transacción ACH. Con la autorización del receptor, ordenan a su banco que realice una reclamación contra el banco del receptor en el ciberespacio. La institución financiera del originador (ODFI), que recibe las instrucciones, realiza el reclamo real contra la institución financiera del receptor (RDFI), quien carga los fondos de la cuenta del receptor. Si estas instituciones financieras son bancos en el sistema de la Reserva Federal, es probable que la Reserva Federal proporcione la conexión de comunicaciones entre ellas y actúe como intermediaria para su transferencia, pero otras instituciones también cumplen esta función. Si los fondos del receptor son buenos, la ODFI está autorizada por el sistema para hacer un crédito en la cuenta del originador y, por lo tanto, los fondos están disponibles.
