Una segunda hipoteca independiente es un tipo de segunda hipoteca financiada por separado de la transacción de compra o refinanciación. La segunda hipoteca independiente tiene una posición de gravamen secundaria al primer préstamo hipotecario de la propiedad. En la mayoría de los casos, los propietarios de viviendas utilizan segundas hipotecas independientes para solicitar préstamos contra el patrimonio disponible acumulado en una propiedad. Los prestamistas consideran que las segundas hipotecas independientes son más riesgosas que las primeras hipotecas tradicionales. Por lo tanto, estos préstamos generalmente tienen requisitos de calificación más estrictos y tienen una tasa de interés más alta que las primeras hipotecas tradicionales.
Equidad
Los prestamistas emiten hipotecas secundarias independientes según el capital que tenga disponible en su casa. Su capital total disponible actualmente es el valor de tasación de su vivienda menos el saldo de la hipoteca principal de su vivienda. Los prestamistas pueden prestarle todo o parte de este capital disponible a través de una segunda hipoteca independiente. Algunos prestamistas también ofrecen programas que le permiten exceder el capital disponible actualmente en su hogar.
Usos
Puede obtener una segunda hipoteca independiente para una variedad de propósitos. Las razones por las que podría considerar una segunda hipoteca independiente incluyen la renovación de la vivienda, la consolidación de deudas, realizar una compra importante, pagar la educación de un niño o invertir los fondos del préstamo. Sin embargo, siempre debe considerar cuidadosamente el costo del dinero prestado. Las segundas hipotecas independientes suelen tener una alta tasa de interés y tienen plazos largos. Además, si no puede pagar el nuevo pago mensual del préstamo hipotecario independiente, puede perder su casa.
Los riesgos
El prestamista de la segunda hipoteca independiente pasa el riesgo de este tipo de préstamo al prestatario en forma de tasas de interés más altas. Si el hogar entra en ejecución hipotecaria, el prestamista primario siempre recibe el pago completo de la primera hipoteca antes de que el prestamista de la segunda hipoteca pueda recuperar los fondos. En muchos casos, después de los costos legales, es posible que el segundo prestamista no reciba el reembolso total o parcial de la segunda hipoteca a través del proceso de ejecución hipotecaria. En caso de incumplimiento, el prestamista de la segunda hipoteca a menudo sufre pérdidas sustanciales en el segundo préstamo hipotecario.
Pros y contras
A pesar de tener una tasa de interés más alta que la mayoría de las primeras hipotecas, las segundas hipotecas generalmente ofrecen tasas más bajas que las tarjetas de crédito y otros tipos de deuda no garantizada. Por lo tanto, puede ahorrar dinero al consolidar otros tipos de deuda en una segunda hipoteca independiente. Además, en muchos casos, los pagos de intereses realizados en una segunda hipoteca también son deducibles de impuestos.Sin embargo, una segunda hipoteca puede resultar en un patrimonio negativo de su casa en un mercado de bienes raíces en baja. En casos de capital negativo, el saldo adeudado de sus préstamos hipotecarios excederá el valor de tasación de su casa. Esto puede hacer que sea imposible vender o refinanciar su casa.
