El índice de pérdidas de una compañía de seguros muestra la relación entre las pérdidas incurridas y las primas ganadas. Las compañías de seguros con índices de pérdida muy altos pueden necesitar aumentar las primas para mantenerse solventes y garantizar su capacidad de pagar reclamaciones futuras. Cuando el índice de pérdida es muy bajo, significa que los consumidores están pagando demasiado por el beneficio recibido. Los aseguradores e inversores utilizan el índice de pérdidas para diversos fines.
¿Qué es la relación de pérdida?
La tasa de pérdida se expresa como un porcentaje. Las pérdidas incurridas se dividen por las primas ganadas. Las pérdidas incurridas son reclamaciones pagadas reales más reservas de pérdida. Las reservas para pérdidas son pasivos debido a pérdidas conocidas que aún no han sido pagadas por el asegurador. Las primas ganadas son la porción ganada de las primas totales asignadas durante la vigencia de la póliza. Por ejemplo, si una compañía de seguros cobrara $ 100,000 en primas y pagara $ 70,000 en reclamaciones, tendrían un índice de pérdida del 70 por ciento. Otra empresa que recaudó $ 100,000 y pagó $ 95,000 en reclamaciones tendría un índice de pérdida del 95 por ciento. Un mayor índice de pérdidas significa menores ganancias para la compañía de seguros y, por lo tanto, es un problema para los aseguradores e inversionistas. El índice de pérdidas es una mirada simplificada a la salud financiera de una compañía de seguros. Una visión general más completa es el índice combinado, que examina tanto el índice de pérdidas como el índice de gastos.
La proporción combinada
La relación combinada se refiere tanto a las pérdidas como a los gastos. Los gastos se refieren a gastos de ajuste de pérdidas y costos de suscripción. Los gastos de ajuste de pérdidas incluyen aquellos gastos necesarios para investigar y ejecutar reclamaciones. Los costos de suscripción incluyen los salarios del personal, la comercialización y otros gastos generales. El índice combinado esencialmente suma los porcentajes calculados a partir del índice de pérdidas y el índice de gastos para mostrar la rentabilidad. Una compañía de seguros con un índice de pérdida de más del 100 por ciento está perdiendo dinero y debe aumentar las primas o correr el riesgo de no poder cumplir con los futuros pagos de responsabilidad. Un menor índice de pérdidas significa mayores ganancias.
¿Quién necesita saber?
Los suscriptores están particularmente interesados en el índice de pérdidas. Cuando el índice de pérdida de siniestros es demasiado alto, las primas deben aumentar o se debe denegar la cobertura a ciertos grupos asegurados. En la industria de seguros, esto se conoce como un endurecimiento del mercado. Las compañías de seguros de salud deben prestar especial atención al Índice de Pérdidas Médicas bajo la Ley de Atención Asequible. La ley establece que deben tener un índice de pérdida de al menos el 80 por ciento o reembolsar algunas primas a los asegurados. Los inversores también están interesados en el índice de pérdida. Pueden usar el índice de pérdidas combinadas como una de las muchas métricas para comparar las decisiones de inversión de las compañías de seguros.
